Kako naj se vaša naložbena strategija spreminja in razvija s staranjem

Upokojitev se lahko zdi kot oddaljene, meglene sanje, ko ste stari dvajset let. In z dobrim razlogom: pred večino ljudi je še 40 do 50 let dela. Prav zato je zdaj čas, da se držite s svojim pristopom k vlaganju.

»Na splošno boste želeli več tvegati, ko boste mlajši in to tveganje postopoma zmanjševali s časom kot vi pristopite k upokojitvi, «pravi Heather Comella, pooblaščeni finančni načrtovalec in vodilni finančni načrtovalec pri Izvor.

Še več, ko se odpravite na naložbeno pot, vam Comella svetuje, da se spomnite, da lahko nadzirate tri stvari, ko pride za vlaganje: znesek, ki ga prispevate, pogostost prispevanja in koliko tvegate s svojimi naložbami.

"Pri znesku bi moral biti cilj čim bolj prihraniti v zgodnjih letih, medtem ko je poraba običajno nižja," pravi Comella. "Dober cilj, za katerega si morate prizadevati, je prihraniti 20 odstotkov dohodka v varčevalnih vozilih, kot so vaši 401 tisoč ali drugi pokojninski načrti, do katerih boste morda imeli dostop. Kar zadeva pogostost, načrtujte, da boste mesečno prispevali k svojim prihrankom, in če redno vlagate zunaj načrta za delovno mesto, nastavite redne nakupe. "

Ko gre za stopnjo tveganja, kot je že ugotovila Comella, se v tem trenutku življenja splača biti drzen. In ponuja ta koristen nasvet: "Obstaja dobro znano" pravilo palca ", da razporeditev zalog postavite na 100 minus starost. Torej, če ste stari 30 let, vlagajte v 70-odstotne zaloge, če imate 60, v 40-odstotne zaloge itd. «

Dobro vedeti, kajne? Omogoča vizualizacijo vsega skupaj. Čeprav Comella dodaja opozorilo, da je lahko tudi to pravilo preveč konzervativno in predlaga nagibanje k njemu še višje razporeditev zalog, medtem ko je mladost na vaši strani.

Tukaj je tisto, kar počnete ne v zgodnjih letih: vlaganje v celoti prezrite. Seveda je lahko skušnjava, če ste v študentskem dolgu, da se osredotočite na to, da ga odplačate. Ali pa se osredotočiti na varčevanje za dom. Toda Brian Dechesare je ustanovitelj platforme za naložbeno kariero Vdor na Wall Street poudarja, da lahko celo vložitev majhne količine denarja v naložbe na tej točki, medtem ko si prizadevate doseči druge cilje, dolgoročno prinese velike koristi.

"Če ustvarite povprečno 10-odstotno donosnost S&P 500 letno, lahko do 60. leta majhna vsota sneži v ogromen pokojninski sklad," pravi Dechesare.

Ah, tvojih 30-ih. To je pogosto eno najbolj brezskrbnih desetletij življenja. Do zdaj marsikdo s svojo kariero napreduje, lahko zasluži nekoliko več in uživa v zabavi in ​​svobodi, ki jo lahko prineseta denar in poklicni napredek.

Čeprav je naložba morda še vedno ena izmed vaših najnižjih prioritet, boste želeli čim bolj povečati upokojitev naložbe, kolikor je mogoče, pri čemer se pri tem osredotočimo na pristop naložb srednje do visoko tvegano točka.

Morali bi tudi povečati 401.000 prispevkov, da bi kar najbolje izkoristili znižanje dohodnine na plačo ki ga zagotavlja ta korak, kot tudi morebitna ujemanja prispevkov delodajalca, ki jih lahko ponudi vaš delovnem mestu.

"Vzemite ves brezplačen denar," pravi Dechesare. »Ko dosledno dosežete svojih 401 tisoč maksimumov, preusmerite dodatne prihranke v Roth IRA. Čeprav boste zdaj plačali davek od dohodka od te naložbe, ob dvigu denarja med upokojitvijo ne boste plačali davkov. "

Otroci, avtomobili, nogometne tekme, srečanja PTA, mature, prazno gnezdenje... To je le nekaj vrhuncev, ki jih lahko doživite v 40. letih, odvisno od vaše življenjske poti.

Kar zadeva naložbe, je razumno drzen še vedno trden pristop.

»Za strokovnjake, ki so stari 40 let, ima vaš denar verjetno še 20 let na trgu pred upokojitvijo. Verjetno boste še vedno upoštevali tveganje v svojih zalogah v primerjavi z dodelitvami obveznic, saj imate še vedno čas, da nadoknadite morebitne izgube, “pravi Brian Walsh, CFP pri SoFi in vodja finančnega načrtovanja. “V redu je, če v zameno za večjo zmago na koncu postavite malo na kocko. Samo naj bo v razumnem obsegu. "

»To pomeni, da bi morali imeti vsaj 50 odstotkov svojega portfelja v zalogah in 50 odstotkov svojega portfelj v bolj konzervativnih možnostih, kot so obveznice, alternativne naložbe in denar, «pravi Galbraith. "Če imate višjo toleranco za tržno tveganje, bi lahko imel vlagatelj še naprej 70 do 80 odstotkov delnic."

Še ena opomba: ko ste v 40-ih, je morda skušnjava porabiti več denarja za počitnice, avtomobile in sledenje Jonesovim. Kdo se ne mara zdraviti po vsem tem težkem delu? A kot ugotavlja Walsh, če bi namesto tega nekaj denarja, ki ga porabite za dodatke, namenili za upokojitvene prihranke, boste morda celo lahko zgodaj dosegli svoje cilje in se (zadihali) upokojili prej.

Ko se premikate med petdesetimi leti, je upokojitev verjetno še vedno precej oddaljena. Toda medvedji trg lahko hitro izbriše leta prihrankov in naložb. Zaradi tega je lahko pravi čas, da začnete počasi izbirati tveganje v svojem portfelju, odvisno od vaših okoliščin.

Pauline Roteta, pooblaščena finančna svetovalka s sedežem v Bostonu, priporoča zmanjšanje izpostavljenosti do lastniških vrednostnih papirjev in bolj tveganega premoženja, kot je kriptovaluta.

»Rebalans obveznic in denarju podobnih vrednostnih papirjev. To bo pomagalo zaščititi vaš portfelj in upokojitvene prihranke pred velikim padcem trga ob napačnem času, «pravi Roteta.

Tisti, ki nameravajo delati dlje, ko so dopolnili 62 let, se bodo morda počutili udobno, če bodo več delali portfelje, ki so težke zaloge, tako da se približno 70 do 75 odstotkov razporedi v delniške sklade, ostalo pa v obveznice in denar, dodaja neodvisna finančna svetovalka Stephanie Genkin. Drugi, ki so morda prihranili veliko denarja in jim ni treba tvegati toliko, morda bolje spijo s povečanjem svoje obveznice ali gotovinskega stanja na računu.

Tudi v 50. letih je zelo primeren čas, da se prijavite pri izčrpnem finančnem svetovalcu, da se prepričate, ali ste na poti k upokojitvi, in vam strokovnjak priporoči vse potrebne spremembe.

Ne glede na to, ali ste stari dvajset ali petdeset let, si ne morete privoščiti, da bi začeli vlagati v pokoj. Preprosto vstavljanje denarja na varčevalni račun ne bo ustvarilo skoraj enake dolgoročne finančne koristi. Dejansko boste s takim pristopom dejansko izgubili tla.

»Ves denar na vašem varčevalnem in tekočem računu dejansko vsako leto izgublja vrednost zaradi inflacije. Naložba je način, da zaščitite svoje gnezdo pred naraščajočimi stroški blaga in storitev, ki jih želite kupiti v prihodnosti, «pravi Roteta.

Z vlaganjem lahko aktivno rastete svoj denar, za učinkovito pa boste morali v vsaki fazi življenja ostati premišljeno angažirani in temu prilagoditi svoj portfelj.

"Ključno je ostati vključen," pravi Carrie Schwab-Pomerantz, predsednica Fundacija Charlesa Schwaba in strokovnjak za osebne finance podjetja. "Če imate premišljen načrt in uravnotežen portfelj, redno uravnotežujte, ostajajte raznoliki, opazujte stroške, in se ob vprašanjih posvetujte s finančnim načrtovalcem, na dobri poti boste do finančne varnosti upokojitev. "