13 načinov za povečanje kreditne sposobnosti

Preden začnete graditi svoj kreditni profil, je pomembno razumeti vse dejavnike, ki vplivajo na skupni rezultat. Obstaja pet glavnih kategorij, ki prispevajo: zgodovina plačil (plačilo pravočasno); izkoriščenost kredita (koliko dolgujete na podlagi razpoložljive kreditne linije); dolžina kreditne zgodovine (kako dolgo imate odprto kreditno linijo); vrste kreditov (koliko različnih vrst kreditnih linij imate, kot so hipoteka, avtomobilska posojila, študent posojila in kreditne kartice) in novo posojilo (ali ste nedavno zaprosili za novo posojilo ali drugo posojilo).

"Poznavanje teh dejavnikov in njihovega vpliva na rezultat vam bo pomagalo izboljšati kreditno sposobnost," pravi Brittney Castro, CFP s Mint.

Če to ni očitno: moraš uporaba kredit za izgradnjo kredita. Eden najboljših načinov za to, če šele začenjate, je odpreti zavarovano kreditno kartico.

Za te vrste kartic je treba odpreti vplačilo vnaprej, ki služi kot zavarovanje, ki daje izdajatelju kreditne kartice nekoliko varnosti, če ne izvedete plačila. Zaradi tega je zavarovane kreditne kartice veliko lažje dobiti kot običajne kreditne kartice, če imate malo ali nič uveljavljene kreditne zgodovine. Odprtje te vrste računa je lahko odličen prvi korak na vašem potovanju.

"Kreditne ocene se nanašajo le na oceno vaše finančne odgovornosti," pravi Freddie Huynh, podpredsednik za optimizacijo podatkov za Freedom Financial Network. "Zato je potrebna nekaj zgodovine, najbolj zaželeno pa je, da pride v obliki, kako dobro ste odplačali dolg."

Ko s kreditno kartico začnete graditi svoj kreditni profil, vedite, da je ena kartica dovolj za ugotavljanje zgodovine odplačil, pravi Huynh.

Podobno kot pri odprtju kreditne kartice lahko tudi pri najemu posojila in odgovornosti pri odplačilu dobite kreditni profil. Erik Wright, ustvarjalec bloga Par vlagateljev iz resničnega življenja, priporoča najem majhnega osebnega posojila pri lokalni banki, tudi če denarja v resnici ne potrebujete.

"Ta denar dajte na račun in ga uporabite samo za pravočasno plačilo posojila," pravi Wright. »Doplačajte tudi glavnico, da boste posojilo hitreje odplačevali. S tem boste plačali malo obresti, vendar bodo pravočasna plačila in popolno odplačilo posojila povečali vaš rezultat. "

Debitne kartice so zelo priročne in odlične so, če se raje izogibate skušnjavam kreditnih kartic, vendar samo vedite, da za ustvarjanje vašega kreditnega profila ne potrebujejo nič.

"Sploh ne upoštevajo kreditnih točk," pravi Huynh. »To je zato, ker je transakcija z debetno kartico le transakcija z bančnim računom, medtem ko je transakcija s kreditno kartico posojilo. Kadar koli uporabite debetno kartico, se znesek takoj dvigne z bančnega računa, na katerega je vezan. S kreditno kartico si dejansko izposojate denar za plačilo stvari, nato pa vsak mesec prejmete račun, ki ga morate plačati. «

Potrošniki so pogosto presenečeni, ko izvedo, da pravočasno plačevanje stvari, kot so najemnina, računi za mobilne telefone ali računi za komunalne storitve, ne vpliva na njihov splošni kreditni rezultat. To je zato, ker tradicionalne formule za kreditno točkovanje teh postavk običajno ne vključujejo, pravi Ted Rossman, višji analitik za CreditCards.com.

Ampak obstaja način, da ta skrbna plačila štejejo. Lahko se prijavite za programe, kot je Experian Boost (prost), Ostriž (tudi brezplačno) in eCredable (24,95 USD na leto), da v svoj kreditni profil potegnete te in druge obstoječe račune.

“Experian Boost trdi, da se v povprečju poveča za 13 točk. Perch pravi, da so nekateri uporabniki od nobenega kreditnega rezultata prešli na zgornjih 600, v bistvu čez noč. To je neverjetno, «pravi Rossman.

Tu je še en kramp, znan tistim z najboljšimi kreditnimi profili, poskusite plačevati s kreditnimi karticami tedensko, ali dvakrat na teden, če lahko, kar bo ohranilo nizka splošna stanja med mesečnim obračunavanjem kartice cikel.

»Vsaka kreditna agencija v različne mesece vnese vaše podatke. Zato je bolje, da izvajate tedenska ali dvotedenska plačila, da ohranite nizka stanja, «pravi Blake Jones, finančni načrtovalec za Granatno jabolko finančno. »Recimo, da stanje na kreditni kartici v višini 10.000 USD izplačate 20. v mesecu, kreditna agencija pa podatke vnese 19. dne v mesecu. Čeprav ste celotno stanje poravnali pred datumom zapadlosti, se vam bo kreditna ocena še vedno znižala, ker je agencija podatke pobrala, ko ste imeli še 10.000 USD. "

Če že govorimo o plačilih, bi to moralo biti brez težav, a za vsak primer, če tega še niste vedeli: najpomembnejši dejavnik vaše kreditne ocene je zgodovina plačil. Torej, če ne drugega, poskrbite, da boste mesečno izplačevali pravočasno.

»Že eno zamujeno plačilo lahko škoduje vaši kreditni oceni. Zato storite vse, da ne boste v celoti zamudili plačila, «pravi McCreary.

Če ste imeli v preteklosti s tem težave, poiščite načine, kako združiti vsa plačila računov na isti dan, da si boste lažje zapomnili datum zapadlosti. Številni upniki bodo lahko prilagodili vaše roke.

Če ste šele začeli ugotavljati kreditno zgodovino in upate, da boste še posebej razširili svoj profil hitro prosite starša ali partnerja, ki odgovorno uporablja kredit, da vas doda kot pooblaščenega uporabnika na enega od svojih računov.

»Če postanete pooblaščeni uporabnik, ste dodani kot sekundarni imetnik računa na kreditni kartici nekoga drugega. Ob predpostavki, da ima imetnik primarnega računa močno zgodovino pravočasnih plačil in nizko stopnjo izkoriščenosti kreditov, lahko to pozitivno vpliva na vaše kredit, saj se bo njihov račun pojavil v vaši kreditni datoteki in s tem pomagal zgraditi in povečati vašo kreditno oceno, «pravi potrošniški prihranek in družinske finance strokovnjak Andrea Woroch.

Čeprav je odpiranje kreditnih linij pomembno za izgradnjo vašega kreditnega profila, tudi na tem področju ne želite noreti (odmaknite se od kreditne kartice), ker lahko prijava za preveč kreditov naenkrat zniža vašo kreditno oceno in postanete videti tvegani posojilojemalec.

Večina aplikacij sproži trdo poizvedbo, ki začasno odšteje nekaj točk od vašega rezultata. Novi računi tudi znižujejo povprečno starost vaših računov, kar je še ena težava, pravi Rossman iz CreditCards.com.

»Predlagam, da se za kredit prijavite največ vsakih šest mesecev. Bodite še posebej previdni, ko ste na trgu za hipoteko, saj v tistem občutljivem času svojega finančnega življenja ne želite storiti ničesar, kar bi ogrozilo vaš rezultat. Poskusite zadržati prijavo za katero koli drugo dobroimetje, dokler ne zaprete. "

Druga pomembna točka na temo odpiranja računov - poskusite to storiti strateško, ker posojilodajalci v idealnem primeru želijo videti, da ste uspešno upravljali drugačen vrste računov.

»Če ste imeli samo revolving kredite, kot so kreditne kartice, se bo morda smiselno prijaviti za obročno posojilo na primer posojilo za graditelje kreditov v bistvu oblika prisilnega varčevanja, ki poroča kreditnim birojem, «pravi Rossman. "Ali če ste imeli samo obročno posojilo, med drugim tudi avtomobilsko posojilo in študentsko posojilo, potem bi morda morali dobiti obnovljiv račun, kot je zavarovana kreditna kartica."

Tu je treba upoštevati eno pomembno opozorilo Rossmana: »Ne bi rad, da nekdo gre v zadolžitev zgolj za izgradnjo kredita, vendar te strategije lahko dejansko pomagajo prihraniti denar in graditi kredit."

Plačilo s kreditnimi karticami pravočasno in v celoti je vsekakor najboljša praksa.

Drug pomemben dejavnik, ki prispeva k vaši skupni oceni, je vaše razmerje izkoriščenosti kreditov, ki je znesek kredita, ki ga uporabljate glede na skupni znesek kredita, ki ga imate na voljo. Strokovnjaki iz industrije pogosto priporočajo manj kot 30 odstotkov, čeprav tisti z najboljšimi bonitetnimi ocenami pogosto uporabljajo manj kot 10 odstotkov.

Če pogledamo še en način, če imate na vseh svojih kreditnih karticah na voljo 20.000 USD dobropisa in ste že zbranih 15.000 ameriških dolarjev, je vaš delež izkoriščenosti kreditov previsok in to bo negativno vplivalo na vaše rezultat. Če pa ste od teh 20.000 zaračunali le 2000 dolarjev, porabite le 10 odstotkov, kar je veliko bolje.

Hiter kramp za izboljšanje stopnje izkoriščenosti je, da preprosto zahtevate eno ali več kreditnih kartic podjetjem za povečanje kreditnega limita, kar bo povečalo celoten znesek vašega kredita na voljo.

Toda naredite ne pojdite ven in takoj uporabite to povečano dobroimetje, saj se boste takoj vrnili, kjer ste začeli.

"Če povečate razpoložljivo dobroimetje, vendar ga ne uporabite, se zmanjša izkoristek vašega kredita, kar lahko izboljša vašo kreditno oceno," pravi Wright iz Real Life Investor Couple.

Ta nasvet bolj velja za tiste, ki popravljajo kredit, namesto da bi ga na začetku gradili, vendar ne pozabite, da dolžina vaše kreditne zgodovine vpliva na vaš profil in eden najlažjih načinov za poškodovanje vašega rezultata je zaprtje starega računov.

»Ena od komponent vaše kreditne ocene je vaša povprečna starost. Posojilodajalci na to gledajo kot na način, kako razumeti, kako dolgo odgovorno uporabljate kredit, «pravi Brian Walsh, CFP s SoFi. "Zapiranje kartice lahko zniža vašo povprečno starost in s tem negativno vpliva na vašo rezultat. "

Namesto da zaprete stare račune, ki ste jih morda odplačali, jih raje držite odprte, zlasti če ne zahtevajo letne provizije. S kreditno kartico lahko celo plačate mesečni mesečni račun, predlaga Walsh, nato pa nastavite samodejno plačilo za to kreditno kartico, da vsak mesec v celoti poravnate stanje. S tem ne samo, da bo vaša kartica aktivna, temveč bo še naprej ustvarjala zgodovino plačil, ki vam bo pomagala še naprej graditi kreditno sposobnost.

Ali redno pregledujete svoje kreditno poročilo? Če tega nimate v navadi, naredite veliko napako. Evo zakaj: v poročilu so lahko napake. In kaj storiti, če ga opazite? Seveda takoj ukrepajte, da jo popravite, ker lahko te napake povzročijo nižje bonitetne ocene. Z obiskom AnnualCreditReport.com vsako leto lahko dostopate do enega brezplačnega kreditnega poročila.

Potrebujete dodatni dokaz, zakaj je ta korak pomemben? Izvolite: v skladu z Raziskava FTC, vsak peti človek ima napako v vsaj enem od svojih kreditnih poročil.

Poleg tega je imel vsak peti potrošnik napako to je bilo popravljeno agencija za kreditno poročanje, potem ko je bila sporna, na vsaj enem od treh kreditnih poročil. Toda počakajte, še vedno obstaja.

Nekoliko več kot eden od desetih potrošnikov je spremenil svojo kreditno oceno, potem ko so agencije za kreditno poročanje spremenile napake v svojem kreditu poročilo - približno vsak 20 potrošnik je imel največjo spremembo točk več kot 25 točk, medtem ko je imel vsak 250 potrošnik največjo možno spremembo točk več kot 100 točk.

Ali dobiš sliko? Preprosto izpodbijanje netočnosti lahko privede do večjih točk v vašo korist.

"Mogoče so se informacije nekoga drugega pomešale z vašimi, morda ste bili žrtev kraje identitete ali vas je posojilodajalec označil kot prepozno, čeprav ste plačali pravočasno," pravi Rossman. "Karkoli že je, napaka vas lahko vleče dol, zato redno pregledujte svoja kreditna poročila, da zagotovite natančnost."

Izberete lahko, kateri od teh priporočenih ukrepov najbolje ustreza vam in vašemu finančnemu stanju, če pa si morate zapomniti eno ključno točko, je to: doslednost.

"Najuspešnejša stvar, ki jo lahko naredite za svoj kredit, je ustvariti nekaj doslednih finančnih navad, ki jih sčasoma ohranite, da boste izboljšali svoj rezultat in ostali v dobrem stanju," pravi McCreary.

Ni za kaj.