Napake v kreditnem poročilu: kako jih popraviti, preden so trajne

Leta 2018 sem potreboval nov zimski plašč - močan, ki bi zdržal številne hladne zime v New Yorku. Izkoristil sem veliko prodajo in odprl novo LL Bean Mastercard, da sem dobil velik popust na plašč. Preden sem ga sploh oblekel, pa mi je nekdo ukradel identiteto in z mojimi podatki opravil lažne nakupe nova kreditna kartica. To sem ugotovil, ko sem dobil prvi račun, in tam je bilo več obtožb iz krajev, kjer nisem bil nikoli.

Poklical sem izdajatelj kreditnih kartic, in strinjali so se, da nisem odgovoren za obtožbe. Mislil sem, da je to zadevo razčistilo - a se ni. Tatu identitete je uspelo spremeniti moj naslov, e-pošto in telefonsko številko, preden se je še en zakonit nakup (hlače za moža) uvrstil v obračunski cikel. Ker običajno ne uporabljam kreditnih kartic za posamezne trgovine, je nisem nikoli več uporabil - zato nisem pričakoval dodatnih računov in se mi ni zdelo čudno, da nisem dobil nobene. Popolnoma sem pozabil na nakup tistih hlač (še posebej ker nisem bil oseba, hm, ki jih je nosila).

Leta 2019 sem od zbiralne agencije prejel obvestilo, da na svoji LL Bean Mastercard dolgujem 206,24 USD. To me je zmedlo in poklicalo, da bi prosil za pojasnilo. Rekli so mi, da je moj prvotni nakup 62,14 USD (hlače) zdaj 206,24 USD zaradi zamudnih stroškov. Agencija je dejala, da lahko temu oporekam po faksu - kar je očitno taktika, ki ljudi odvrača od sporov, saj mnogi (vključno z mano) nimajo faksov. Ampak našel sem brezplačna storitev, ki uporablja e-pošto za pošiljanje sporočila na številko faksa, na koncu pa se je po več telefonskih klicih in pismih agencija za zbiranje ponudila, da se poravna z mano za 173 dolarjev. Ker sem mislil, da je to moja najboljša možnost, sem se strinjal in plačal.

Hitro naprej do leta 2020, ko sem potreboval nov prenosnik. Vložil sem prošnjo za financiranje in mi zavrnili. Bil sem presenečen, ker sem mislil, da imam odličen kredit. Tako sem se prijavil na kreditno poročanje spletno stran agencije, da preveri moje kreditno poročilo in ugotovi, da je bila moja kreditna ocena znižana s "Izjemno" za spodnji razpon "Dobro" (vendar očitno ne dovolj dobro, da bi dobil financiranje za mojega novega računalnik).

Moje kreditno poročilo je pokazalo, da sem sedem mesecev plačeval z zamudo pri plačilni kartici LL Bean Mastercard. Vložil sem spor s kreditno poročevalsko agencijo in postavil a opozorilo o goljufiji na moj račun. Nekaj ​​tednov kasneje sem prejel obvestilo o svojem sporu: Čeprav je bila moja različica dogodkov resnična, je zasluga poročevalska agencija se ni strinjala, da bo spremenila mojo bonitetno oceno ali odstranila podatke, ki so govorili, da sem jih večkrat zamudil plačila.

Ko sem nato izpodbijal rezultate svojega spora, sem vložil pritožbo pri Urad za finančno zaščito potrošnikov (CFPB), vladna agencija, ki skrbi, da banke, posojilodajalci in druge finančne družbe potrošnike obravnavajo pravično. Ugotovitve CFPB so se strinjale z mojim stališčem, da ne bi smel biti kaznovan, ker ne bi plačal računa, ki ga ne bi nikoli prejel - in ta resolucija je pomenila, da so bile napačne informacije o zamudah s plačili dokončno odstranjene iz mojega kreditno poročilo. Nato se je moj rezultat FICO zvišal za 108 točk. Dodaten bonus je bil, da se je CFPB odločil, da imam pravico vrniti 110,86 USD poravnave, ki sem jo plačal agenciji za zbiranje in od banke, ki je izdala dobropis, sem prejel ček v znesku kartica.

Študija Zvezne trgovinske komisije je pokazala, da ima vsak peti Američan napako v kreditnem poročilu, raziskava Consumer Reports med več kot 3000 ljudmi pa je ugotovila tudi, da so kreditne napake pogoste; 20 odstotkov tistih, ki so preverjali njihova poročila, je ugotovilo napake, ki bi lahko znižale njihove kreditne rezultate. Več kot polovica anketiranih, ki so poskušali odpraviti napako, je bila zavrnjena, ignorirana ali imela druge težave, ki so jim preprečevale, da bi odpravili situacijo (kar se je v mojem primeru očitno zgodilo).

Kaj storiti, če ste bili žrtev goljufije s kreditno kartico? Po navedbah Transunion (ena od treh največjih agencij za poročanje o kreditih skupaj z Experian in Equifax), če mislite, da ste bili žrtev prevare ali kraje identitete, morate opozoriti banke in preklicati kreditne kartice. Goljufijo lahko prijavite tudi Zvezni komisiji za trgovino. Razmislite o tem, da v svoja kreditna poročila vstavite zamrznitev kreditne kartice in v svoje kreditno poročilo dodate opozorilo o goljufiji (opozorila o goljufijah so na voljo brezplačno). Če oddate opozorilo o goljufiji, ste upravičeni do brezplačne kopije vašega kreditnega poročila vseh treh agencij za poročanje o kreditnih dogodkih. Če oddate razširjeno opozorilo o goljufiji, ste v 12-mesečnem obdobju upravičeni do dveh brezplačnih kreditnih poročil.

Zakon o poštenem poročanju o kreditih (FCRA) Američanom daje pravico do brezplačnega kreditnega poročila vsakih 12 mesecev, ki ga lahko uveljavljate na spletnem mestu AnnualCreditReport.com. Toda nekateri strokovnjaki priporočajo, da preverite vaše kreditno poročilo približno štirikrat na leto ali celo več. Številne kreditne kartice, na primer American Express, ponujajo tudi brezplačno kreditno poročilo ali storitve za opozarjanje na goljufije (ne glede na to, ali ste imetnik kartice). Agencije za poročanje o kreditih bodo za majhno plačilo omogočile dostop do pogostejših kreditnih poročil. Zdaj, do 20. aprila 2021, Experian, TransUnion in Equifax vsem ameriškim potrošnikom ponujajo brezplačne tedenske kreditna poročila prek AnnualCreditReport.com za pomoč pri zaščiti finančnega zdravja Američanov med COVID-19 pandemija.

Po mnenju Equifaxa preverjanje lastnega kreditnega poročila ne bo škodilo vaši kreditni oceni. Ko preverite svoje kreditno poročilo, se šteje za "mehko poizvedbo" ("trda poizvedba" prihaja od potencialnih posojilodajalcev, ki pregledujejo vašo kreditno zgodovino).

Če bi račun, ki sem ga prejel od zbirne agencije, preprosto plačal, ne da bi ga vprašal, bi še vedno imel napako v svojem kreditnem poročilu in bi bil moj kreditni rezultat ostal nižji. Za rešitev težave sem moral sprejeti številne ukrepe - poklicati izdajatelja kreditnih kartic, večkrat poklicati in faksirati agencijo za zbiranje, preveriti moje kreditno poročilo, vložitev spora z agencijo za kreditno poročanje (dvakrat) in na koncu vložitev spora s finančno zaščito potrošnikov Urad. Vse to je terjalo čas in skrbnost. Toda moja vztrajnost se je obrestovala. Ne samo, da sem bogatejši za 110,86 USD, manj verjetno je, da me bodo naslednjič zavrnili, ko bom zaprosil za kreditno linijo.