Zaupni podcast denarja: Doseganje prihrankov pri upokojitvi

Varčevanje za upokojitev je ena tistih stvari, ki jih denarni strokovnjaki vedno znova priporočajo. Kaj pa se zgodi, če življenje ovira? To je resničnost za Louise (ne njeno pravo ime), 64-letno vodjo trženja, ki se je javila na ta teden Denar zaupno podcast. Sprašuje se, kako lahko obrne svojo finančno prihodnost, pri čemer je zelo malo prihranjenega za upokojitev in nedavno odpuščanje.

Louise je dosegla nekaj finančnih ciljev, na primer plačilo za šolanje svojih otrok in drage tretmaje za odvisnost drugega otroka. Toda njen mož je moral zapreti podjetje, Louiseina kariera pa se je zaradi odpuščanj soočila z nazadovanjem - zadnjim pred nekaj meseci. Njihov napredek sta ovirala tudi stečaj in nekaj slabih naložb, ki jih je izbral upravitelj denarja. "Nismo razkošni - imeli smo zelo običajne avtomobile in ne velikega nakita ali pa ne jemo veliko zunaj," pravi Louise. "Želim si, da bi nekdo sedel poleg mene v službi in mi povedal, kaj delam narobe."

Gostiteljica Stefanie O'Connell Rodriguez se je za nasvet obrnila na Jill Schlesinger, CFP, poslovno analitiko za CBS News. Schlesinger je že slišal te zgodbe: "Baby boomer, ki je morda prevzel dolg svojih otrok in dobil svoje otroke skozi faks, vendar je prišel kratek in je star 60, 63 let in pravi: "Mislim, da bom moral delati večno," pravi. "In moj strah je vedno, no, kaj pa, če ne moreš?"

Varčevanje zgodaj in pogosto vam daje možnosti na začetku kariere - če želite začeti podjetje ali morate zapustiti zastrupljeno delovno mesto - in pozneje, če ste pri 64 letih brezposelni. "Edini razlog, da zgodaj v življenju prihranite, je, da vam ponudite možnosti in se počutite dobro," pravi Schlesinger.

Schlesinger priporoča, da zdaj naredite tri velike korake, da zagotovite svojo finančno prihodnost. Najprej ustanovite rezervni sklad za nujne primere s šest do dvanajstmesečnimi življenjskimi stroški - in bližje dveletnim stroškom, če se pripravljate na upokojitev. Drugič, spopadite se s kakršnim koli dolgom potrošnikov, kot so kreditne kartice, študentska posojila ali avtomobilska posojila. In potem gre na varčevanje za upokojitev - po svojih najboljših močeh (čeprav priznava, da je letni maksimum, 19.500 USD, težko dosegljiv ljudem).

Schlesinger tudi meni, da je pandemija morda utrla pot daljšim, a prilagodljivim karieram za vse. "Pravkar smo videli ta nenaden prehod na delo na daljavo, kar je lahko dobra novica za veliko delavcev," pravi. "Mislim, da če bi razmišljali o vrnitvi v delovno silo, bi bili morda pripravljeni to storiti, če bi rekli:" Hej, ni mi treba hoditi na delo pet dni v tednu, ali pa mi ni treba biti vsako minuto na mestu, ali pa lahko ustvarim hibridno okolje, ki mi bo dalo malo več dolgoživosti. "

In za Louise je to morda njena najboljša priložnost za varnejšo upokojitev in tista, ki jo uživa. "Rad delam," pravi. "Ko se upokojim, vem, da bom prostovoljen, ker ne morem stati in samo sedeti po hiši. Torej, dokler grem v službo, bi lahko zanj tudi plačal. Nočem igrati mahjonga in pikado - to pač ni moja stvar. "

Poslušajte ta teden Denar zaupno- "Star sem 64 let in komaj sem prihranil za upokojitev. Kaj naj naredim? " - za celoten pogovor, ki vam bo pomagal dohiteti pokojninski prihranek. Denar zaupno je na voljo na Apple podcasti, Amazon, Spotify, Predvajalnik FM, Stitcherali povsod, kjer poslušate svoje najljubše poddaje.

____________________________

Evelyn: Šele pred kratkim, v zadnjem letu, sem prvič začel prispevati k svojih 401k. Bilo mi je nerodno, da sem čakal tako dolgo.

Christie: V približno šestih letih sem upravičen do upokojitve. Rad bi to zmogel, vendar vem, da moram delati.

Ella: Skrbi me samo, da bom končal na mestu, kjer kot da nisi načrtoval vnaprej, in gledam nazaj in sem kot, o moj bog, imam 50 let. In preprosto nisem prihranil

Stefanie O'Connell Rodriguez: To je Money Confidential, podcast iz programa Real Simple o naših denarnih zgodbah, bojih in skrivnostih. Jaz sem vaša gostiteljica, Stefanie O'Connell Rodriguez. In danes je naš gost 64-letni vodja trženja, odpuščen med pandemijo, ki mu pravimo Louise-ne njeno pravo ime.

Louise: Vedno sem imel grozen odnos z denarjem. Oba sem neumna in sem lena. In jaz sem prvi, ki je to priznal. Veliko tega vključuje mojega moža. Skupaj sva že od srednje šole in vedno, ko je prišel denar, sem ga vedno potisnila k njemu, potem pa bi ga on vedno nazaj proti meni. Izbire je bilo toliko, odločitev je bilo toliko. Samo nisem razumel nobenega izraza. Zato smo se samo odločili, da se paraliziramo, denar vložimo v prihranke in tako smo začeli. In tako se skoraj končamo.

Stefanie O'Connell Rodriguez: No, dajanje denarja v varčevanje ni neumnost.

Louise: Ne, vendar nismo delali vzajemnih skladov ali delnic. Delal sem za NBC Sports in odšel k otrokom. Odločil sem se, ali bom dobil pokojnino ali pa v enkratnem znesku, pavšalno. Šli smo k upravitelju denarja, ki nam ga je vložil.

Vlagala je v zelo tvegan sklad, in ko je šel na jug, nisem pričakoval, da nam bo to vrnila, ampak je bila tako: "Oh, no, to se zgodi. "In mislim, da nam je to pustilo res slab okus v ustih. Tudi mi smo ga dobro izkoristili - mož je začel svoje podjetje, ki je bilo nekaj časa uspešno.

Tako so bili otroci okoli 2000 starejši. Vrnil sem se na delo s krajšim delovnim časom, njegov posel je propadel.

Tako smo začeli hitro hoditi proti jugu. Vrnil sem se v službo s polnim delovnim časom. Leta 2002 je bilo vse v redu, vendar se je še vedno trudil, da bi podjetje delovalo in res ni bilo tako. Zato smo prodajali delnice za plačilo hipoteke.

Poleg tega so otroci hodili na fakulteto in jaz imam tri otroke. Hotel je plačati njihovo šolo in ni hotel, da vedo, da smo v finančnih težavah. Je nekakšen fant, ki vedno stoji na nogah in rekel jim je, da jim bomo plačali fakulteto, hodili so na lepe fakultete in nikoli ni pristal na nogah.

Tako smo nekako lebdeli do leta 2008. Takrat sem delal za časopis, zato je bilo kot popolna nevihta, kajne? Saj, veste, časopisi niso ravno cveteli. Recesija je udarila in njegovo poslovanje se preprosto ne bo zgodilo. Poskušal je najti druga področja poslovanja, vendar se to ni zgodilo. Tako smo imeli tri otroke na fakulteti in brez prihodkov.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ali ste za vse tri šole svojih otrok plačali polno vozovnico?

Louise: Dva izmed njih. Dva še vedno plačujemo. Moj tretji otrok je začel uporabljati droge. okoli leta 2010, kot heroin, kot polna zasvojenost, ki živi na ulici in se vrača sem in tja.

Že leto dni je čista, toda vse stvari, ki smo jih zanjo plačali, med rehabilitacijo in plačilom vseh stroškov in vseh teh stvari, je bilo nekako kot drugo šolanje na fakulteti.

Stefanie O'Connell Rodriguez: To je veliko za predelati. Finančno je veliko. Čustveno je veliko. Sprašujem se, kako ste v tem času delali?

Louise: Imeli smo dobre prihranke. Ko je bil moj mož dobro, mu je šlo zelo dobro.

Če bi lahko naredil svoje prednosti in slabosti, je eden od mojih plusov, da nismo razkošni. Imeli smo zelo običajne avtomobile in ne velikega nakita, ali pa ne jemo veliko zunaj. Tako smo bili kar dobri varčevalci. Še vedno smo dobri varčevalci.

Vedel sem, da smo hišo ponovno zastavili, vendar nisem vedel, da smo plačali 350. Ponovno ga je zastavil za 675. In spet ga ne mislim kriviti. Jaz sem bil kriv, ker nisem bil vpleten. Ko pa smo podpisali dokumente, sem bil kot 675.

Tako smo odplačali kreditne kartice in prav vse. Seveda smo na koncu spet zgradili svoje kreditne kartice in na koncu razglasili stečaj in izgubili hišo.

Mislim, da je bilo to okoli leta 2013.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Je stečaj še vedno na vašem kreditnem poročilu?

Louise: Vedno čakam, da se odpravi. Mislim, da bo septembra letos končno izpadlo. Dobili smo veliko odmorov iz nesrečnih razlogov. Njegov oče je umrl, sestre pa so nas pustile brezplačno živeti v njegovi hiši. Pravkar smo jim plačali davek in na njem smo veliko popravili, vendar nismo plačali najemnine ali česa podobnega. In njegov oče nam je pustil nekaj denarja. Moja mama je umrla. Pustila nam je nekaj denarja.

Tako smo nekako pridobivali te pritoke, ki so nas obdržali.

Na koncu sem našel drugo službo. Ampak vedno nas odpuščajo. Želim si, da bi nekdo sedel poleg mene v službi in mi povedal, kaj delam narobe.

Mislim, da je del tega, ker sem bil ob ponovnem vstopu v delovno silo leta 2008 star 52 let. Veš, da mladi otroci hodijo ven in vzpostavljajo odnose. V to je težko vdreti družbeno. Da se priležeš kam, ko začneš pri teh letih.

Decembra sem bil spet odpuščen. Pet nas je bilo izpuščenih in vsi smo bili starejši od 50 let. Nihče ne želi tožiti, ker vemo, da jim ne moremo nasprotovati. Torej gremo samo naprej. Zato zdaj pri 64 letih iščem naslednjo priložnost.

Generacija mojih staršev je bila, veste, v petek ste končali srednjo šolo in začeli z delom V ponedeljek in 40 let pozneje si dobil svojo zlato uro in svojo veliko veliko pokojnino in odšel in tako bilo je.

Obiskoval sem spletne tečaje. Tako zdaj opravljam certifikacijski program na poslovni šoli Columbia za digitalno trženje, da samo osvežim svoje sposobnosti. Zadnjič sem to storil tudi prek Rutgersa. Imam srečo, da to lahko storim, zlasti v času pandemije, da lahko to počnem na spletu.

Je precej ugoden in res zanimiv ter primeren za trg dela.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ali ste med potovanjem skozi to pandemijo lahko uveljavljali nadomestila za brezposelnost ali kakšno drugo nadomestilo?

Louise: Da. In to je pomagalo.

In potem sem prav tako včeraj prejel obvestilo, da bo moje podjetje pokrilo COBRA ali pa vlada, ki ga predvideva, da ga pokriva, zato je to v veliko pomoč. In potem je moj mož že na Medicare.

V nekem trenutku sem imel na varčevalnem računu sto dolarjev. Zdaj imam druge kraje, s katerih bi to lahko vzel. Prišli smo do točke, ko smo zgradili gnezdo, vendar razmišljam, kako bom, niti ne morem plačati računa za mobilni telefon.

In potem nenadoma pridem do nekoga in dobim nov priliv. In zdaj čutim, da lahko ponoči dobesedno spim. Torej sem zelo dober, ker sem reven. Veš, da je moj oče umrl, ko je bila mama noseča z mojo najmlajšo sestro in je bila tajnica, nas je podpirala in nikoli nismo zamudili obroka.

Vedno sem živel v lepi hiši, hodil v katoliško šolo. Nekako ji je to uspelo. In res mi je dala to orodje - veš, nekaj noči imamo zrezek, nekaj noči pa palačinke.

Tako imam dobre temelje za preživetje, ko stvari ne gredo najbolje.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Sliši se, kot da imate veliko znanja o vsakodnevnem upravljanju. Kako mi uspe? Kako naj moj denar deluje danes? Sliši pa se, da dolgoročno finančno načrtovanje povzroča nelagodje.

Louise: Da. Da. Pred nekaj leti smo šli k drugemu svetovalcu. Moj mož sploh ni delal. Zdaj vozi Lyft in nadomestni učitelj, zato je v redu. Toda svetovalec mi je rekel, da je na poti, na katero greš, nikoli ne boš mogel upokojiti.

In odšli smo in šli smo brez načrta. Imam približno sto tisoč dolarjev v 401 tisoč in druge prihranke. To nam je uspelo obdržati skupaj, zato ni, da nimamo nič.

In res je naš načrt igre, ker živimo na severovzhodu. Tega res ne želim početi, toda da bi se preselil v cenejše stanje, res nočem oditi od tu. Veš, moja družina je tukaj. Menim, da nam bo tukaj uspelo, toda to je nekako kot naš rezervni načrt, če se ne zgodi nič drugega.

In sem zdrav in zelo rad delam. Torej, dokler lahko ostanem zaposlen, je to nekakšen naš načrt. Če bi od zdaj do upokojitve lahko prihranil še 50.000, bi se počutil nekoliko bolj udobno.

Naš načrt dela do 70. leta tudi ne vključuje socialne varnosti do 70.

Stefanie O'Connell Rodriguez: In uživate v delu? To sem nameraval vprašati.

Louise: Rad delam. Ko se upokojim, vem, da bom prostovoljen, ker ne morem stati in samo sedeti okoli hiše. Torej, dokler grem v službo, bi lahko zanj tudi plačal.

Dokler imam svoje frnikole in vid, nekako razmišljam, da sem v redu. Ampak veš, to je veliko, če.

Delal sem na toliko različnih mestih. Delal sem v približno petih različnih panogah, ki mi res niso dolgčas. Toliko ljudi mojih let šteje dni do upokojitve in sovražijo svoje delo.

In mislim, da bom skoraj raje na svojem položaju, saj veste - imajo ogromno denarja in so v redu, vendar bi bil skoraj raje na svojem mestu, delal in bil bi srečen. Nočem igrati mahjonga in pikado in to preprosto ni moja stvar.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Čeprav Louise morda rada dela, resničnost je, da se ameriški delavci dosledno upokojijo prej, kot so sprva pričakovali, in precenjujejo verjetnost, da bodo po upokojitvi lahko še naprej delali v določeni vlogi.

Tako se bomo po premoru pogovarjali s certificiranim finančnim načrtovalcem in poslovnim analitikom CBS News Jill Schlesinger o tem, kako se pripraviti na upokojitev, ko nimate dovolj pokojninskih prihrankov

Jill Schlesinger: Mislim, da imamo veliko ljudi, ki še posebej baby boom, ki so začeli svojo kariero, verjamejo, da so na eni poti. In naenkrat je prišlo do milijon različnih ovir in snežnih neviht ter ledu, ki je zadihal, požare in suše in vse te stvari so se kar pojavile. Torej, če so imeli srečo, da so začeli, so varčevali za upokojitev predčasno in so ostali nekako dolgočasni, naravnost, ozki finančni pas, so bili v redu.

Če pa so kdaj spreminjali pas in delali karkoli tvegano, so bili res kaznovani na veliko načinov.

Stefanie O'Connell Rodriguez: To je Jill Schlesinger, poleg svojega dela kot poslovna analitičarka za CBS News pa je tudi gostiteljica podcastov Jill on Money in Eye on Money.

Jill Schlesinger: Vsi vedno pravijo, oh, to je brez primere, zagotovo pandemija, zaklepanje je izkušnja brez primere za ameriško gospodarstvo. Po drugi strani pa, če ste se nekako držali svojih osnov in niste zgrešili, bi verjetno morali biti v redu.

Torej, za bogate ljudi ste res pluli zadnjih 30 let in bili nepoškodovani.

Če ste bili na sredini, vas je bolelo in stvari so se upočasnile in vaša plača je nekako stagnirala. Zato mislim, da je bil to res težak čas in imam do teh ljudi veliko sočutja, ker se mi zdi, da si včasih, kot da bi bil tisočletnik in si rekel, no, ti si mi rekel, naj grem na fakulteto. Rekli ste mi, da si sposodim denar, zdaj pa ni več nobenega dela.

No, upajmo, da se bo to spremenilo. Zato upajmo, da je veliko delovnih mest in upajmo, da boste lahko izbrali način dela.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ko govorimo o delovnih mestih, za nekoga, ki je v obdobju po pandemiji in se vrača na trg dela, je bil odpuščen, vendar je zdaj morda v njihovi šestdesetletniki, kaj bi morali upoštevati in kako naj delovna sila dela njim?

Jill Schlesinger: Obstaja vidik te pandemije, ki je resnično spremenil naravo našega dela. Pravkar smo videli ta nenaden prehod na delo na daljavo, kar je lahko dobra novica za veliko delavcev. Mislim, da če razmišljate o vrnitvi v delovno silo, boste morda bolj pripravljeni to storiti, če rečete: 'Hej, ni mi treba na delo pet dni v tednu ali pa mi ni treba biti vsako minuto na kraju samem ali pa lahko ustvarim hibridno okolje, ki mi bo dalo malo več dolgoživosti. '

Zato menim, da bi bil hibridni model dela res dober. Zanima me zamisel, da bi ljudje v svojih petdesetih, šestdesetih ali sedemdesetih letih lahko našli nov podvig, ki jih bo izpolnil in si zares želel še naprej delati. Ker ne mislim, da je delo največja stvar na svetu.

Veliko ljudi ima slabe službe in to ni dobro za vas. Če pa ste na delovnem mestu, ki temelji na znanju, če uživate v tem, kar delate, če ste izpolnjeni in se vam zdi, da morda spreminjate, je to super.

Zato menim, da obstajajo kasnejši načini kariernega napredovanja. In mislim, da je upokojitev glede na to, da živimo toliko dlje, v bistvu podobna 35-letni dobi brezposelnosti. Torej vam je raje všeč vaš hobi.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Zato mi je všeč ta zamisel o podaljšanju našega delovnega življenja in vidim, da bi to dejansko lahko bilo ponovno odkrivanje delo, ta hibridni model, ki olajša daljšo življenjsko dobo na način, ki morda bolj deluje sam pogoji.

Ampak mislim, da se včasih prelevi v to idejo, da zato, ker bom delal večno ali bom prisiljen delati večno - kakšen je smisel poskušati prihraniti za upokojitev?

Jill Schlesinger: Mislim, če je temu res tako, se mi zdi, da res niso pozorni.

Kaj več slišim, to slišim od pravzaprav baby boomerja, ki je morda prevzel dolg svojih otrok in svoje otroke dobil na fakulteti, vendar je prišel kratek in je star 60, 63 let. Pravi, mislim, da bom moral delati večno. In moj strah je vedno, no, kaj pa če ne moreš. Veste, to je vedno moj strah.

Želim imeti svoje možnosti. Želim delati. Nočem delati. Edini razlog, da zgodaj v življenju prihranite, je, da vam ponudite možnosti in se počutite dobro. Imate grozljivega šefa in imate možnost, da odpustite in poiščete novo službo le, če ste za to prihranili dovolj denarja.

Pravite, res si želim, da bi lahko naredil karierni premik. Želim se počutiti bolj strastno glede tega, kar počnem. Želim to narediti. V redu. To lahko počnete, dokler ste opravili trdo delo in odtrgali nekaj dolarjev, ali pa sem res pripravljen odpreti svoje novo podjetje. Tako sem hvaležen, ker sem začel dovolj zgodaj in zdaj lahko nekako spremenim svojo stran v nov posel.

Torej vse te stvari zahtevajo eno združujočo lastnost, to pa je zgodnje in dosledno varčevanje. Ni nujno, da ste odličen vlagatelj. To je mitologija okoli tega. Moja prva zaposlitev na Wall Streetu je bila trgovanje z blagom na tleh blagovne borze v New Yorku.

Mit je, da mislite, da boste iz nečesa vložili pot. Res je, da bi lahko imeli srečo. Lahko bi delali za podjetje, dobili veliko možnosti ali zalog in zaslužili veliko denarja. To ni velika večina ljudi. Velika večina ljudi dosledno varčuje in uporablja raznolik portfelj indeksnih skladov.

To počnejo. Ni bleščeč, vendar deluje.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Sprašujem se za našo poslušalko ta teden - stara je šestdeset let in vsakič, ko je nabrala nekaj tega premoženja, se je morala z njimi pokriti za stroške življenjskega sloga, za kritje finančnih šokov.

In tako je, kot da to pri 64 letih ni dovolj, tudi če bom delal še naprej. Kako torej sploh izgleda dohitevanje?

Jill Schlesinger: Veste, to je, da postavite eno nogo pred drugo. Če jo bo lahko iztisnila do polne upokojitvene starosti, bo imela socialno varnost in bi lahko še naprej delala, kar je morda dovolj.

Verjetno je, če se ji ne bo zgodilo kaj grozljivega, na primer kakšen velik maščobni dolg, ki plava tam zunaj, jo bo lahko izpraznila. Veste, ne morete nadoknaditi uničujoče izgube dohodka in reči, samo to storite. Ne dela se tega. Gre za majhne korake, majhne koščke in narediš vse, kar lahko.

In to je to.

Za sestavo ne moreš opraviti 12 delovnih mest. To se ne bo zgodilo. Čas je proti vam. Nadaljujete z delom. In upam, da tudi če zdržiš do 70, da dobiš to največjo socialno varnost, ti bo uspelo.

Morda nimate odličnega, velikega življenjskega sloga, vendar možnosti so, veste, to že.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Druga stvar, ki se je pojavila v zgodbi, je bila ta poslušalka, ki je bila prej pri finančnem strokovnjaku, ki ji je vzel denar in ji ga vložil, a je na koncu izgubil ves denar.

In to jo je res izključilo iz celotne industrije. In sprašujem se, da sem imel takšne osebne gospodarske travme. Kako začnete graditi zaupanje in se znova vključiti?

Jill Schlesinger: Naučite se zelo pametne lekcije, s katero se izognete ljudem v industriji finančnih storitev, ki se ne držijo nečesa, kar se imenuje fiduciarni standard.

In takrat bom lahko v vaši oddaji spustil besedo F. Ali ni to super? Fiduciar. Kaj je torej fiduciar? To je finančni strokovnjak, ki deluje pod predpostavko, da morajo vaše finančne interese postaviti pred svoje finančne interese ali finančne interese svojega podjetja.

Ti si prvi. Obstajajo različne vrste finančnih strokovnjakov, ki se držijo tega fiduciarnega standarda. Torej certificirani finančni načrtovalci. Sem certificiran finančni načrtovalec. Če bi bil v praksi, so potrebe te stranke vedno na prvem mestu. CPA se držijo fiduciarnega standarda.

CFA se drži tudi fiduciarnega standarda. Če pa vam nekdo daje finančne nasvete, lahko domnevate, da ta oseba drži tega standarda kjer mi ne morejo povedati ničesar, kar ni v mojem interesu, vendar je to napačen svet finančnih storitev industriji. Res je. In tam je veliko ljudi, ki svetujejo, kar stranki ni v najboljšem interesu, ampak je preprosto primerno. Lahko bi rekel, Stefanie, da veš, kaj moraš narediti. Shraniti morate v načrtu 529.

To bom kupil zate. In to je primeren nasvet. Morda za vas to ni najboljši nasvet, ker bi bil morda najboljši nasvet, da kupite svoj načrt 529 in to storite prek svoje države. To je najučinkovitejši način, če želite prihraniti za fakulteto. Delajte s fiduciarjem številka ena.

Drugič, stroški pridobivanja finančnih nasvetov in vlaganja so se začeli zniževati. Torej super.

Bistvo tega je, da nikoli ne bi smeli plačati, da nekdo samo posluje.

Če boste plačali za nasvet, potem veste, da plačate za nasvet, vendar morate biti res previdni. In nauk nekoga, ki ga je opekel, poznate zavarovalnega prodajalca ali upravitelja denarnih naložb, ki je pravkar v bistvu pobiranje pristojbine za to, da ne počneš veliko, je to, da če samo upravljaš denar, če imaš samo, ja, imam IRA.

V njem je 50 tisoč in želim, da nekdo upravlja. Te stroške bi morali zelo, zelo nizko znižati. Večina večjih podjetij to počne. In če želite to narediti sami, je lahko še ceneje. Izberite štiri ali pet različnih indeksnih skladov. Pokličite dan, dajte na avtopilot.

Stefanie O'Connell Rodriguez: O čem bi moral nekdo, ki je sredi šestdesetih, razmišljati ne le o svojem naložbenem portfelju?

Jill Schlesinger: Niti ne mislim, da je 60. Mislim, da so vsi.

Jill je torej velika trojka. Želite ustanoviti sklad za nujne primere. Na kratkotrajni zgoščenki za varčevanje z denarnim trgom bi morali imeti šest do 12 mesecev življenjskih stroškov. To je številka ena, šest do 12 mesecev. To je dogovor. Če se bližate upokojitvi, bi morali biti vaši stroški eno do dve leti varni.

In potem številka dve, odplačajte potrošniški dolg, ne hipotekarni dolg, ampak govorimo o dolgu kreditne kartice in avto posojila, študentskem dolgu. Plačajte to, naredite to. Študentska posojila niso več poceni. Pravzaprav so še vedno precej dragi. In zadnja stvar je, da po svojih najboljših močeh povečate svoj pokojninski račun.

19 500 dolarjev je veliko denarja za odložiti. Tudi če gre za Roth IRA, 6000 USD, če ste mlajši od 50 let, dodaten nadomestni prispevek, če ste starejši od 50 let.

In poleg tega, ali bo kdo trpel, če bom finančno umrl? Prav. Vsi bodo čustveno trpeli - obljubim, ne skrbite. Toda če boste umrli, bodo v vašem življenju za nekoga nastale finančne posledice? Za mlade, ki podpirajo svoje starše, bodo morda trpeli vaši starši. Za starše, ki imajo majhne otroke, bodo trpeli vaši otroci. Zato zaženite kalkulator življenjskega zavarovanja in poglejte, koliko življenjskih zavarovanj potrebujete. In večina podjetij nudi invalidsko zavarovanje. Invalidnost je tisto, kar se zgodi, ko se poškodujete ali se vam kaj slabega zgodi med delovnimi leti in ne morete več zbirati svojega dohodka. Torej, o tem je treba razmisliti.

Mislim, da je kratek premik načrtovanje posesti, ki ga nihče noče narediti. Naredite to, ker odkrito povedano ni tako težko. Ti si pač tak bedak, če se ne moreš soočiti s svojo smrtnostjo, vem, da bi moral biti glede tega veliko lepši, vendar je zelo težko popraviti napako.

Ko sem bil v praksi, sem lahko odpravil vse naložbene težave. Res bi lahko. Lahko bi celo pripeljal ljudi na pravo pot za varčevanje. Lahko bi jih prisilil, da odplačajo dolg. Umreš brez volje, da bi dejansko pomagal tvojemu preživelemu zakoncu ali družinskemu članu?

To je težko. Te napake ne morem popraviti. Če torej 30 let niste opravili nepremičninskih dokumentov in se bližate upokojitvi, pojdite in preverite. Ali pa pojdite k odvetniku, pojdite k odvetniku za nepremičnine, če tega niste storili, in vas je strah in pravite, da za to ne bom porabil 3000 dolarjev.

Samo naredi nekaj. Pojdite na splet in preverite.

Vsekakor je bolje kot zapisati na 9pnence. Zato mislim, da so to težave. In seveda, ko razmišljate o upokojitvi in ​​celo v svojem delovnem življenju, mislim, da je veliko več ljudi bolj prilagojenih zdravstvenemu zavarovanju in veste, "oh, kaj se mi bo zgodilo".

Predvidevam, da me je globalna pandemija rešila tega odziva. Veste, lahko se zgodijo slabe stvari.

Stefanie O'Connell Rodriguez:Rad bi se dotaknil naslova vaše knjige, ki je Neumnosti, ki jih pametni ljudje počnejo s svojim denarjem. Ali ima ta poslušalec res kaj v mislih, o katerem bi ta poslušalec razmišljal?

Jill Schlesinger: Želel sem narediti poglavje o upokojitvi. Moram reči, da je upokojitev vedno dolgočasno poglavje v vsaki knjigi. Kot da bi jim rekel, naj shranijo in uporabijo svojih 401k. Zato sem šel in se pogovarjal s številnimi finančnimi načrtovalci, ki sem jih poznal, ko sem bil v praksi.

Rekel sem, kaj je največja napaka, ki jo ljudje naredijo pri upokojitvi? Tisto, kar je res izpadlo, je bilo, da so se ljudje prezgodaj upokojili. Ali pa v prvih letih upokojitve porabite preveč denarja.

Zato se mi je to vedno zdelo zanimivo. Zaskrbljujoče je, če se nekdo upokoji pri 62 letih, ko tri leta ne moreš dobiti Medicare, je zaskrbljujoče ko nekdo reče, o moj bog, pravkar sem preživel pandemijo in ne bom čakal na kaj slabega zgodi. Sedem let bom potoval po svetu in prepihal velik kos svojih prihrankov. Ker kdo ve, kaj se bo zgodilo, potem pa se vrnejo sedem let kasneje in denarja ne ostane več.

Torej so take stvari zame presenetljive in zanimive.

Vem, da nama s tabo pogosto postavljamo vprašanja o tem, kaj je pravilo in pravilo, da ni pravila.

Veste, kakšno je pravilo za vaše zdravje? Uh, jejte manj, več telovadite, veste, bodite zdravi. Ne pijte preveč. Ne kadite. To je vse res. In potem, veste, imate tega samoroga čudaka, ki je kot, oh, no, kadim že 72 let in imam 88 let in sem v redu. Zato menim, da je velik korak k temu, da se vsak človek rodi v različnih okoliščinah.

In nekaj tega moraš priznati.. Imam srečo, da sem se rodil z vsemi prednostmi.

Tako bi lahko v življenju naredil veliko stvari. Vedel sem, da imam varnostno mrežo, da bo moja družina, če bom zajebal, zame in to bo v redu. Zgodaj v svoji karieri sem zaslužil veliko denarja, ki sem se mučil, ko sem bil trgovec. To mi je omogočilo, da sem se nekaj let mučil in ugotovil, kaj želim početi.

In to je moja okoliščina, vendar bi priporočil nekomu, naj opusti donosno kariero kot pooblaščeni finančni načrtovalec in svetovalec za naložbe, imeti podjetje, zaslužiti veliko denarja in to pustiti neznanemu vesolju, da sem za del denarja, ki sem ga imel, poslovni novinar zaslužek?

Mislim, kakšen grozen nasvet. Prav? Toda v mojih okoliščinah bi to lahko naredil. In zato mislim, da je največji vzrok, da ima vsak od nas svojo finančno zgodbo, ki si jo povem sam. In res je dobro, da lahko objektivno razumem, kakšne so moje možnosti? Kaj lahko storim tukaj? Kako lahko izboljšam svoje življenje?

In kam želim iti? Če je vaš cilj, želim v celoti financirati svojo upokojitev. Želim v celoti financirati šolanje svojih treh otrok. Lahko se zgodi, da boste morali nekaj časa delati na delovnem mestu, ki vam ni tako všeč. In potem, če trem vašim otrokom ni treba hoditi v zelo elegantne zasebne šole in hodijo v državne šole, ali pa so nekako ugotovili, kako dobiti fantastične štipendije, morda lahko upokojiti se predčasno, vendar vsak od teh scenarijev zahteva, da dejansko razumete številko ena, kaj želite narediti? In kaj je možno?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Veste, mislim, da je ta kontekst res pomemben, ker je ena od tem, ki se pojavljajo v mnogih mojih pogovorov je toliko ljudi, ki se ponotranjijo tam, kjer so finančno kot osebni neuspeh.

Ljudje imajo s seboj toliko sramu. To jim ovira celo možnost, da se ukvarjajo s svojimi financami ali odprejo račune. In mislim, da nam ne služi.

Jill Schlesinger: Resnično mislim, da je to grozno, kar počnemo sami.

Moja nečakinja je šolska učiteljica in ves čas sva se pogovarjala. Veš, ona je šolska učiteljica v New Yorku. Obožuje jo. To ji je zelo všeč, a bo postala gazillionaire? Ne, ni. Imela bo odlično pokojnino. Prihrani denar. Živi precej pod svojimi zmožnostmi. Prvih osem let kariere si deli stanovanje.

 Zato resnično želim spodbuditi ljudi, naj tega ne storijo. Vem, da je tukaj malo človeške narave, kajne?

Obstaja zavist, strah in pohlep, vendar vse te stvari - če jih lahko čim bolj vržete skozi okno.

Če se lahko izboljšate. S tem, kar imaš, lahko narediš najboljše. S kariero, ki jo imate, lahko naredite najboljše. Večina ljudi, s katerimi sem se pogovarjal, dejansko nimajo za cilj, želim biti gazilionar. Večina ljudi je takšnih, samo želim živeti svoje življenje in lepo živeti in se, veste, družiti s partnerjem in morda imeti nekaj otrok, morda imeti štirinožnih živali, veste, živali v moji hiši in biti srečen in imeti ravnovesje. In to se nekako vrne k prejšnjemu delu našega pogovora, ki je morda nauk te pandemije, saj veste, življenje je krhko.

Mi smo krhki. Ali obstaja način, da bolje uravnotežim življenje, ki ga želim živeti, da ne bo tako nagnjeno v korist pridobivajoče, na delovnem mestu, saj veste, noro zasledovanje in samo povedati, kaj je tisto, kar resnično želim narediti in poskušati doseči ti cilji?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Kako se lahko torej Louise ali kdo drug bolje upokoji na takšno uravnoteženo življenje? Spomnite se Jillinih velikih treh - 1. Varčevalni sklad za nujne primere, ki ga boste pri približevanju upokojitveni starosti morda želeli povečati in vključiti eno do dve leti stroškov. 2. Odplačujte dolg potrošnikov, kot so kreditne kartice, avtomobilska posojila in študentski dolg. In 3. Povečajte svoje pokojninske račune po svojih najboljših močeh - izkoristite dodatne dodatke za nadomestilo, če ste starejši od 50 let.

Povečanje oddaljenega in hibridnega dela zaradi pandemije bi lahko pomagalo tudi Louise in drugim starejšim delavcem, da ostanejo dlje v delovni sili. Če lahko najde delo, ki ji omogoča, da ostane zaposlena do polne upokojitvene starosti, lahko poveča svojo socialno varnost. Poleg tega lahko z delom do najmanj 65 let premosti vrzel v zdravstveni oskrbi, dokler ne postane upravičena do Medicare.

Končno, srečanje s finančnim strokovnjakom, kot je pooblaščeni finančni načrtovalec, ki drži fiduciarne standarde, lahko pomaga Lousie in vsem drugim, ki se pripravljajo na upokojitev upoštevajo celoten obseg svojih finančnih načrtov - ne le prihrankov, naložb in stroškov, ampak tudi njihovo zavarovalno kritje, zdravstveno varstvo in načrtovanje nepremičnin dokumenti. Dati ji načrt za objektivno razumevanje njenih možnosti in ustvariti prilagojen načrt, ki jo bo pripeljal tja, kamor želi, v kontekstu njene edinstvene upokojitvene realnosti.

To je bilo denar zaupno od podjetja Real Simple. Če želite deliti zgodbo o denarju ali vprašanje, mi lahko pošljete e -poštno sporočilo na naslov money dot zaupno na real simple dot com. Oddate nam lahko tudi glasovno pošto na (929) 352-4106.

Vrnite se naslednji teden, ko se bomo pogovarjali z 39-letno profesorico na fakulteti, ki se kljub odlični plači počuti, kot da je še vedno obtičala v ciklu preživetja od plače do plače.

Spremljajte Money Confidential na Apple Podcasts, Spotify ali kjer koli poslušate, da ne zamudite epizode. Veseli bomo vaših povratnih informacij. Če uživate v oddaji, nam pustite recenzijo, zelo bi vam bili hvaležni. Najdete nas tudi na spletu na naslovu realsimple.com/MoneyConfidentialPodcast.

Real Simple ima sedež v New Yorku. Money Confidential producirajo Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott in jaz, Stefanie O'Connell Rodriguez O'Connell Rodriguez. Zahvaljujoč naši produkcijski ekipi pri Pod People: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning in Trae [se rima z Rayom] Budde [boo*dee].