Zaupni podcast denarja: pametne strategije za reševanje dolgov

Američani imajo skoraj 15 bilijonov dolarjev dolga, od študentskih posojil in hipotek do dolgov po kreditnih karticah. Za mnoge ljudi je lahko ugotovitev, kako odplačati dolg, medtem ko financirati prihodnost, stresno. V epizodi tega tedna v Denar zaupno, gostiteljica Stefanie O'Connell Rodriguez deli strokovne nasvete o upravljanju dolga treh prejšnjih gostov.

Prvi korak na poti naprej, po mnenju strokovnjakinje Lynnette Khalfani Cox, avtorice Ničelni dolg: končni vodnik do finančne svobode, se ukvarjate s tem, koliko dolgov imate - kar marsikomu ne uspe. Oglejte si možnosti odplačila in poiščite tistega, ki ustreza vašim dohodkom in drugim obveznostim ter vam še vedno omogoča, da prihranite in izpolnite svoje cilje za prihodnost. "Pogosto me vprašajo, kaj naj naredim najprej," pravi Khalfani Cox. "Ali moram odplačati dolg - naj bo to dolg za študentsko posojilo ali dolg za kreditno kartico - ali naj najprej prihranim? Odgovor je, da moraš res storiti oboje. "

Dolg po kreditni kartici zaradi visokih obrestnih mer za ta dolg hitro naleti na sneg. Toda Cindy Zuniga-Sanchez, ustanoviteljica proračuna, ki temelji na nič, priporoča plačilo več kot minimalno in iskanje načinov, kako znižajte obrestno mero, na primer z uporabo ponudb za prenos bilanc, ki vam prihranijo čas, da se dolg zniža z 0 -odstotnimi obrestmi oceniti.

Zvezdnica YouTuba Aja Dang, ki je v dveh letih odplačala 200.000 dolarjev dolga, ljudi opominja, naj najdejo prostor v svojih proračuna za majhne nagrade in dobrote na poti do dolžniške svobode - kot so obrazne nege, ki jih je delala vanjo proračuna. "Obstajali so denarni cilji, ki sem jih odložil, medtem ko sem še vedno odplačeval dolg," pravi Dang. "To mi je omogočilo, da sem navdušen, da bom nekaj finančno dosegel. To mi je pomagalo ostati osredotočen. "

Oglejte si epizodo tega tedna vDenar zaupno- "Kakšen je najboljši način, da se rešite dolga?" —– za celovite pogovore naših strokovnjakov o reševanju vašega dolga. Denar zaupno je na voljo na Apple podcasti, Amazon, Spotify, Stitcher, Predvajalnik FMali povsod, kjer poslušate svoje najljubše poddaje.

______________

Lori: Pravkar sem presegel proračun in to je tisto, kar je dolg kreditne kartice prevrnilo na mesto, kjer nisem mogel več slediti.

Don: Naši dolgovi za študentska posojila so ta črni oblak, ki je že od nekdaj v našem življenju

Camila: Trenutno skupaj plačujem približno 400 USD in čutim, da je vedno stagnan.t

Stefanie O'Connell Rodriguez: To je Money Confidential, podcast iz programa Real Simple o naših denarnih zgodbah, bojih in skrivnostih. Jaz sem vaša gostiteljica, Stefanie O'Connell Rodriguez. In danes gledamo nazaj na nekaj naših strokovnih intervjujev, da bi govorili o dolgu.

Pogovarjali smo se veliko o dolgu v oddaji - študentska posojila, dolgovi po kreditnih karticah, zdravniški računi, osebna posojila - in to zato, ker je dolg resničen za toliko Američanov.

Čeprav se lahko počutite izolirano, ko ste v njem, jih Američani skupaj držijo 14,9 bilijona dolarjev potrošniškega dolga konec junija 2021 - najvišja doslej.

Zato smo si danes želeli ogledati nekaj naših strokovnih intervjujev, kjer se pogovarjamo o nekaterih osnove odplačevanja dolga - vključno s tem, kako začeti, kako dati prednost in kako ostati na pravi poti brez dolga.

Za začetek se ozremo na moj pogovor z najbolj prodajanim avtorjem Ničelni dolg: končni vodnik po finančni svobodi, Lynnette Khalfani Cox.

Lynnette Khalfani Cox: Že leta 2001 sem imel samo 100 tisoč dolarjev dolga po kreditni kartici. Vse sem poplačal v treh letih. Ko sem končal osnovno šolo na USC v Los Angelesu, sem imel 40.000 dolarjev študentskih posojil, kar je trajalo več kot desetletje, da sem odplačal posojila za fakulteto. In verjemite mi, sploh se nisem rodil s srebrno žlico v ustih. Moja mama je bila tajnica. Moj oče je bil sijaj čevljev. Tako sem v svoji družini zelo malo sredstev in posojil financiral fakultetno izobrazbo, zlasti podiplomsko.

Stefanie O'Connell Rodriguez:Z Lynnette sem govoril po pogovoru s poslušalcem, ki je diplomiral z več kot 100.000 USD dolga za študentsko posojilo, o čemer lahko več slišite v 7. epizodi. Z Lynnette sva se pogovarjala tako o finančnih kot čustvenih korakih za spopadanje s tako velikim bremenom dolga.

Lynnette Khalfani Cox: Menim, da je na splošno vredno pridobiti fakulteto. vendar se mi zdi, da je del tega, da pomislim na načine, na katere smo prodali ameriške sanje, malo računati, kajne? In del ameriških sanj je, da hočem hišo ali hočem na fakulteto ali pa svojega otroka poslati na fakulteto. In to so veliki vzvišeni cilji. Res pa moramo biti iskreni glede dejstva, da je na drugi strani teh ciljev dolg.

 Ker si večina ljudi ne more privoščiti nakupa hiše v gotovini. Večina ljudi si ne more privoščiti, da bi ček za šolnino napisali kar v gotovini.

In če se tega poskušate lotiti zdaj, v svojih 20-40 letih, vedite, da je to premagljivo.

Druga stvar, ki bi jo rekel, je s čustvenega vidika, da se morate osredotočiti na stvari, ki jih lahko nadzirate. Tako je včasih dolg sam po sebi velik, ki ga ljudje čutijo, pogosto povezan z nemočnimi občutki ali občutkom, kot je, bog, to je toliko v zraku, toliko, česar ne zmorem.

Torej, veste, spet globoko vdihnite, nekako čustveno naredite ponastavitev in razumejte, da se boste problema lotili metodično, korak za korakom, razmišljati o tem, kaj lahko storite, kaj lahko nadzirate in o stvareh, ki so znotraj vas pristojnosti.

To, veste, ni tako, kot bi temeljilo na gospodarstvu ali na borzi ali, veste, kaj veste, bi drugi lahko storili itd. Globoko vdihnite, se ustavite in recite, v redu, to bom premagal. Kaj moram narediti? In potem nas pripelje do praktičnih in taktičnih, nekaterih strategij, s katerimi se finančno izognete svojim dolgom.

Prvi korak za mnoge ljudi je, da dejansko izravnajo, kar dolgujejo. Nekateri nimajo pojma, koliko dolgujejo. Vedo samo, da sem podpisal, ker sem hotel biti v šoli. In zato morate razumeti, najprej morate iti na oddelek za izobraževanje, preveriti njihovo spletno stran.

V bistvu vam omogoča, da se prijavite v njihov sistem in prikazali vam bodo na zvezni ravni - vsako študentsko posojilo, ki ste si ga izposodili, in pokazali vam bodo njegov status. Ali gre za odlog ali strpnost, kaj zapadlega, veste?

Za vsa zasebna študentska posojila, ki jih želite znova obrniti na svojega posojilojemalca, ugotovite, kakšen je znesek in koliko je skupaj. Vse boš zapisal.

Vtipkali ga boste in ga dali na preglednico. Uporabite svoj programski program, programsko orodje za pripravo proračuna itd. Po vaši izbiri. Vendar boste vedeli, kakšne so črno -bele številke. Brez ugibanj, kajne? Potem boste videli, kakšne so možnosti vašega plačilnega načrta.

Kakšne so možnosti vašega načrta odplačevanja? Na zvezni ravni obstaja raznolikost, vendar se vse nekako prilega enemu, vrsti štirih vedrov. obstaja standardni program odplačevanja posojila, v katerega resnično usmerjajo večino ljudi ali vse, razen če ga spremenite. To vam omogoča, da v 10 letih odplačate študentska posojila. Poleg tega obstaja program za odplačevanje posojila. Obstaja podaljšan program odplačevanja posojila. Ponovno jih sčasoma raztegnemo - 20 let, 25 let, nekateri bi lahko bili tudi 30 let. Vem, da ljudje tega ne želijo slišati, ker nočem plačati za 20 ali 30 let. Če pa želite kratkoročno imeti manjša plačila posojila, si finančno olajšajte, morda zato, ker dohodek je trenutno nižji in tako naprej, lahko se odločite za enega od tistih plačilnih načrtov, pri katerem plačila podaljšate čas.

Kompromis je treba vedeti, da ja, sčasoma boste plačevali več obresti, vendar bodo kratkoročno vaša mesečna plačila manjša. Tako bi se lahko ljudje počutili nekoliko bolje v smislu denarnega toka. Četrta vrsta grobe kategorije se nanaša na možnosti odplačevanja posojila na podlagi dohodka ali dohodkovno pogojenih posojil. Še enkrat, vse to temelji na vaših možnostih zveznega študentskega posojila.

Ponovno se želite obrniti na svojega posojilodajalca na strani zasebnega študentskega posojila.

Ti so ponavadi nekoliko bolj strogi, zato želite vedeti, na kaj se prijavljate na začetku. S strateškega in taktičnega vidika boste ugotovili, kaj dolgujete.

Videli boste možnosti posojila. In potem boste ocenili, kakšen načrt je za vas smiseln, kajne? In če res veš, v redu, no, samo jaz sem nov v svoji karieri in imam službo, ampak, hm, veš, Ne plačam veliko denarja in imam veliko drugih računov, ker sem v nekem novem mestu ali šele začenjam.

Potem bi bil lahko eden od tistih programov odplačevanja posojil, ki so vezani na vaš dohodek, smiseln, ker ga sčasoma nekako povečate. Z naraščanjem vaših dohodkov naraščajo tudi vaša mesečna plačila. To je torej dobro za veliko ljudi, vendar boste spet ocenili in videli, kaj je za vas najbolj smiselno.

Mislim, da bi radi resnično začeli celostno gledati na svoj proračun in svoj splošni načrt porabe, kajne? Želiš razmišljati o tem, na kaj sem redni in za kaj porabljam svoj denar.

Ljudem pravim, da o nepričakovanih padcih razmišljajo spet kot o drugi strategiji. Kaj je nepričakovano? To je kakršna koli nepričakovana ali pavšalna vsota denarja zunaj običajne plače. Torej, če dobite vladni stimulativni ček, če dobite ček za vračilo davka, če dobite bonus za delo, hm, tudi če dobite povišico in želite to usmeriti k svojemu študentska posojila, vse te stvari, ki uporabljajo to dodatno navedanje, veste, dodaten denar za poplačilo dolga na fakulteti je dobra stvar in zelo boste veseli, da naredil.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Zdaj vem, ko govorimo o morda bolj agresivni strategiji odplačevanja ali celo samo poskušamo slediti plačilom študentskega posojila na splošno, obstaja poskušamo ga uravnotežiti tudi z varčevanjem za prihodnost, tako z varčevanjem za upokojitev kot z varčevanjem za življenje, ki ga želimo živeti, in [mejniki, ki jih želimo doseči. Zanima me, kako predlagate ljudem, da uravnotežijo te dve stvari.

Lynnette Khalfani Cox: No, pogosto me vprašajo, kaj naj naredim najprej? Ali naj odplačam dolg? Ali je to dolg za študentsko posojilo ali dolg za kreditno kartico, ali naj najprej prihranim? Odgovor je, da morate res narediti oboje in se ne izključujeta.

Zato se morate sprijazniti s postopnim odplačevanjem dolga, če je to za vas najbolj izvedljiv način. A hkrati tisti, ki sploh ne varčujejo, pogrešajo dve stvari. Eno je, da ne razvijejo mišic ali sklopov spretnosti, ki jih razvijete samo tako, da se navadite varčevati. Tako rad vidim, da ljudje nekako uporabljajo to mišično moč in se navadijo varčevati. Sčasoma ga povečajte, ko je to mogoče, in vedite, da napredujete na res odličen način, samo tako, da začnete varčevati, v navado.

Varčevalna komponenta je torej ključnega pomena, saj želite imeti sredstva ali sredstva za spopadanje z izrednimi razmerami in nepričakovanimi dogodki. Želite, da vam bodo prihranki sčasoma narasli, in želite odplačati dolg, tudi tisto študentsko posojilo dolga, tako da se sčasoma ne poveča v smislu obresti in natečenosti, stanje se povečuje in večji.

Povedal vam bom še kaj, Stefanie, zagotovo za barvne ljudi, kot sem jaz-sem Afroameričanka-res je ključnega pomena, da uredimo obveznosti študentskega posojila na zelo pameten in strateški način, saj vemo, da imajo z vidika gospodarstva afroameričani na splošno nižje dohodke v primerjavi z našimi belimi kolegi.

Dvajset let po povprečnih afroameriških diplomantih na fakulteti še vedno dolgujejo 95% svojega dolga v primerjavi z belimi Američani, ki so hodili na fakulteto. Običajno dolgujejo približno 6% svojih študentskih posojil, 20 let kasneje.

Zato samo opozarjam na to neskladje, ker odkrito povedano, večina ljudi ne misli, da bodo imeli dolg za študentsko posojilo ali ga bodo nosili tako dolgo, kot ga imajo.

Za veliko, veliko, veliko večino prebivalstva to ne bo mogoče narediti tako zaporedno, kajne. Če samo počakate, da dosežete en cilj in ga stoodstotno premagate, pojdite na naslednjo stvar in nato na naslednjo, potisnite časovno premico tako daleč za doseganje toliko drugih ciljev, hm, da verjetno ne bo toliko zadovoljstva, uporabnosti ali pa samo neke vrste sreče v smislu doseganja cilji.

Zato ponovno spodbujam ljudi, da se nekako preoblikujejo in razmislijo, kako lahko stvari počnejo na način, ki je zanje pozitiven, možen in praktičen. Torej, kaj lahko izkoristijo glede na to, kar počnejo zdaj? Kako lahko zdaj zaslužijo svoje dolarje?

Če se še niste prijavili v program pokojninskega varčevanja pri delodajalcu, 401k, 403B, 457, veste, odvisno od vrste dela, ki ga opravljate, vaš delodajalec pa ponuja nekakšno tekmo, svojih prihrankov ne izkoristite za njihov največji potencial. In to je le en majhen premik, ki ga lahko naredite.

Stefanie O'Connell Rodriguez: No, to je tudi nekakšna ponazoritev tega, da če se osredotočimo le na svoj dolg, se vsa naša finančna prizadevanja osredotočajo nazaj namesto na prihranke.

Del tega je kot čustveni znak, da se premaknemo v prihodnost, premaknemo k svojemu navdušenju, premaknemo k svojim vrednotam in ciljem.

Čeprav je dolg študentskega posojila lahko veliko breme, je to le ena od mnogih vrst dolgov. Tako bomo po premoru govorili o obvladovanju ene izmed najpogostejših (in obremenjujočih) vrst - dolga po kreditni kartici. Poleg tega se bomo pogovarjali o prioritetah - to je, kako lahko upravljamo odplačilo dolga, ko imamo kup različnih dolgov in kup različnih denarnih ciljev.

Cindy Zuniga-Sanchez: Sem Cindy Zuniga-Sanchez, ustanoviteljica Zero-Based Budget Coaching LLC. Sem redni odvetnik za komercialne sodne postopke in sem tudi ustvarjalec vsebin za osebne finance.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Odplačali ste 215.000 dolarjev dolga.

Cindy Zuniga-Sanchez: Da. Kadar koli kdo na glas izgovori to številko, se moram spomniti, da mi je bilo všeč popolnoma noro.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Torej zdaj gledate nazaj na to, da ste to dosegli. Povej mi, da sem na drugi strani tega.

Cindy Zuniga-Sanchez: O bog. To je kot najboljši občutek na svetu. V življenju je nekaj stvari, ki jih nikoli ne bom prebolel.

Eden je občutek, da sem končal pravno šolo, drugi je občutek, da sem opravil pravosodni izpit, in občutek, da odplačam ves dolg. Nikoli ne bom prebolel, kakšen je bil občutek, ko sem zadel zadnjo plačilo, predložil plačilo in bil uradno končan. Jokala sem, čutila sem vsa čustva,

Počutil sem se, kot da se je teža sveta dvignila z mojih ramen.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Kako ostajate pri tem in ostajate motivirani glede na težo tega bremena?

Cindy Zuniga-Sanchez: Vedno morate imeti v mislih svoje zakaj. To je vse, kar vas bo vodilo naprej. Luč na koncu tunela je bilo izjemno težko videti. Moji starši so priseljenci.

Rodil sem se in odraščal v skupnosti z zelo nizkimi dohodki v Bronxu. Veš, nismo odrasli z veliko. Ne smem pozabiti, da so se moji starši žrtvovali toliko. Zato ne pozabite, da jim želim biti sposoben priskrbeti. In potem se seveda dolg sčasoma izplača.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Rekli ste nekaj o tem, kako je vaš dolg resnično olajšal veliko svobode, ki jo imate zdaj. In mislim, da je to res močno stališče.

Cindy Zuniga-Sanchez: Ja. Velikokrat me bodo ljudje vprašali, Cindy, ali obžaluješ svoj dolg? Jaz pa pravim ne, ker ne bi postal odvetnik.

Zdaj lahko nadaljujemo o popolnoma zatiralski ceni visokega šolstva, vendar menim, da ko pomislite na namen nekaterih odločitev, ste pogledali, nekateri bodo po mojem mnenju precej častni, [kot so, veste, zdravljenje, potrebno zaradi zdravstvenih razlogov, šola, veste, stvari, kot so to.

Nekateri pa bi lahko rekli, da oh, veste, poskušajte osramotiti druge odločitve. Recimo nakupovanje ali kaj podobnega. Ne veste, kaj je ta oseba preživela v tistem trenutku. In tako, ne glede na to, kje ali zakaj ali kako ste nabrali ta dolg, se je to zgodilo in v redu je. To vas je pripeljalo do tega, kar ste danes, zdaj pa naredite načrt za naprej. Priznate, odpustite si, potem pa naredite načrt za naprej.

Mislim, da je dolg, ko gre za dolg, tisti, ki ga želite najprej rešiti, kajne? Ker so obrestne mere tako neverjetno visoke in se lahko zelo, zelo počuti, kot da jih nikoli ne boste dobili od tega, ker morda vaša plačila komaj pokrivajo obresti za dolg po kreditni kartici

Zato menim, da morate pri vseh kreditnih karticah najprej razumeti svoje številke. izvlecite izpiske svojih kreditnih kartic za vse svoje kreditne kartice. in zapišite stanje na tej kartici. Zapišite minimalno potrebno plačilo. V redu. Čeprav seveda razumevanje, da bo to nihalo, od meseca do meseca, odvisno od vašega položaja. nato pa zapišite tudi obrestno mero.

Stefanie O'Connell Rodriguez: In kaj pomeni visoko stanje dolga za vašo kreditno sposobnost?

Cindy Zuniga-Sanchez: Velikokrat me ljudje vprašajo: 'Cindy, moja kreditna sposobnost je samo trpljenje. Kako naj ga dvignem? ' In povem jim. Jaz sem kot, "Prva stvar, zaradi katere se bo to dvignilo ...", in oni so kot, "O moj bog, ja, prosim, povej mi skrivnost. Povej mi takoj. ' Jaz pa rečem: "Odplačajte svoje kreditne kartice." To je to. Plačajte jih in jih plačajte pravočasno

Zdaj imamo cilj, kajne. Imamo jasen cilj, to je, želimo se prepričati, da bomo ta dolg kreditne kartice znižali, in videli boste, da se bo kreditna ocena šele začela povečevati.

In to bi lahko bil tudi dober motivator.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Kako nekako uravnotežite to prednostno varčevanje za nujne primere in nepričakovane stroške s kreditno kartico, ki bi lahko imela, veste, 25 -odstotno obrestno mero.

Cindy Zuniga-Sanchez: In res, težko je, kajne? Kar pa poskušam priporočiti, je predvsem to, da vedno želite imeti svoj sklad za nujne primere.

Prihranite en mesec potrebnih življenjskih stroškov. Bog ne daj, da izgubiš službo, kajne. In za en mesec morate pokriti najemnino, živila, samo minimalni znesek.

Koliko je to? Če je na primer ta znesek 2000 USD. No, potem bi rekel to. In potem je 2000 dolarjev veliko denarja. Prav? Začnete pa majhno in to postavite v svoj proračun.

Ta mesec sem se odločil, da v svoj sklad za nujne primere vložim 200 USD. To moram storiti, ker mi sicer luči ugasnejo. to je gorivo, ki ga želite imeti.

In seveda, vendar želite odplačati dolg s kreditne kartice, kajne? Ker se obresti kopičijo. če so bile te obresti 60 USD, vaše minimalno plačilo pa 50 USD, obresti sploh ne krijete.

To pomeni, da tudi če na svoji kreditni kartici ne naložite niti enega dodatnega nakupa, se bo naslednji mesec povečal - stanje bo višje.

Cindy Zuniga-Sanchez: Zato bi rekel dve stvari, zelo, zelo, najmanj, da se zavežete, da boste zagotovo dali več kot minimalno plačilo, ker resnično želite začeti odplačevati ta dolg.

Druga stvar pa je, da razmislite o kalkulatorju odplačila dolga. Lahko bi samo priklopili svoje številke in videli, v redu. Če bi samo dodatno naredil. Samo 40 dolarjev, samo 40 dolarjev plačila, poleg dolga moje kreditne kartice.

Kakšen vpliv bi to lahko imelo? Zaženite številke, ki bi vas presenetile. Presenečeni bi bili nad vplivom, ki ga ima lahko le majhno dodatno plačilo na vašo celotno poplačilo dolga.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Zanima me, ali obstajajo kakšne strategije za odplačevanje kreditnih kartic, ki bi jih priporočili poleg plačil, ki presegajo minimalna plačila.

Cindy Zuniga-Sanchez: Rekel bi, da vsekakor razmislite o prenosu ravnotežja. prenos ravnotežja je v bistvu tisto, kar zveni, kot da tam vzamete ravnotežje, ki je na vašem kreditne kartice in ta znesek prenesete na drugo kreditno kartico z uvodno stopnjo 0% obresti. Zdaj želim, da se sprehodimo skozi to, ker je s tem toliko opozoril in želim, da so ljudje zelo previdni, preden skočijo vanj. Prav. Tako boste pogosto videli te ponudbe za nakazila salda - 0% obresti za 18 mesecev, kajne?

V bistvu banka pravi, hej, v bistvu bomo prevzeli vaš dolg. Prav. Samo prinesite ga k nam. In tako boste končali s 25 -odstotnimi obrestmi, ki jih plačate in se dobesedno počutijo, kot da se utapljate, kajne? In potem prideš z nami in nimaš obresti, recimo 18 mesecev. In to bi lahko bilo fenomenalno, kajne.

Ker se obresti za ta dolg zdaj ne kopičijo. Ampak obstaja ulov, vedno obstaja ulov, poslušaj, punca, če ne odplačaš dolga s kreditne kartice teh 18 mesecev se zdaj soočite z lepo izjavo, ki pravi, da ste bili vrženi do 25% obresti.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Imate kakšno mnenje o osebnih posojilih?

Cindy Zuniga-Sanchez: Tako da me osebno posojilo ne moti, vendar želim, da zelo dobro upoštevate pogoje.

Ker sem imel stranke, ki so to storile. Rekli so mi, da imam tudi osebno posojilo in sem v redu, čemu to služi? In oni so kot, no, jaz sem ga vzel, ker sem šel odplačati svoje kreditne kartice, in sem to storil, potem pa sem spet nabral dolg po kreditni kartici. Tako imam zdaj kredit, da je dolg po kreditni kartici spet živ in zdrav, zdaj pa imam tudi bančno posojilo. Zato želim, da se tega spomnite.

Morate stopiti z načrtom, ker v obeh situacijah, v primeru prenosa stanja ali osebnega posojila, če ne hodi noter z načrtom, lahko bi se dejansko znašel v slabšem položaju, kot si bil, veš, ko stopiš v vse.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Mislim, da je res težko ostati zaposlen s svojim denarjem, ko se zdi, da je to le negativna izkušnja. kakšno razmišljanje, kako to narediti pozitivno izkušnjo?

Cindy Zuniga-Sanchez: Mislim, da morate pretvoriti to energijo negativnosti, sramu, krivde. To morate spremeniti v nekaj pozitivnega. Osebno pa moram to narediti na oprijemljiv način. In morda je to nekaj dobrega, kajne. Je, je, počne takšne družinske dejavnosti okoli sebe. Tako, da tudi vi ne živite s tem nekako sami, kajne.

Ne pravim, kot da bi svoje otroke, veste, krivili in osramotili. Ne, seveda ne. Želite pa imeti lestvice, samolepilne beležke, samo zastavite si dejanske cilje, da se boste lahko, ko jih enkrat dosežete, nagradili.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ko smo že pri tem, da se nagradimo in da bo vaš odnos do dolga poplačan, smo v 21. epizodi govorili Zvezdnica YouTuba Aja Dang o strategijah, s katerimi je sledila cilju, da v samo dveh odplača več kot 200.000 dolarjev dolga leta.

Ker je načrt odplačevanja dolga tako dober, kot je vaša sposobnost, da se ga realno držite.

Aja Dang: Tako sem odplačal kreditno kartico, avtomobilsko posojilo in dodiplomsko posojilo. In takrat sem izgorela. Ker nisem bil navdušen nad vsem, kar sem dosegel. Začel sem torej finančno odlagati denar za zdravljenje. Tako bi lahko bilo karkoli, kot je res dobra večerja, ali če sem iskren, moj prvi cilj je bil kot lasersko voskanje ali lasersko odstranjevanje dlak.

To sem hotel prihraniti zase. Torej so bili kot denarni cilji, ki sem jih odložil, medtem ko sem še odplačeval dolg, vendar so mi omogočili, da sem všeč, občutil navdušen nad tem, da bi finančno kaj dosegel, čeprav je bil tukaj tako majhen kot sto dolarjev in tam. To mi je pomagalo ostati osredotočen.

Pravzaprav bi naredil podobne diagrame poteka. Recimo, da sem želel za večerjo, na katero bi prišel, nameniti sto dolarjev, ki bi jo nekako razdelil na morda 20 dolarjev. In vsakič, ko sem lahko odložil 20 USD, bi to izpostavil.

To sem pravzaprav storil tudi na poti brez dolgov. Ko sem dobil ogromno dodiplomsko posojilo v višini 150.000 USD, sem ga razdelil v zelo veliko škatel po 200 USD. In vsakič, ko sem za to posojilo odložil ali odplačal 200 USD, bi to izpostavil. In potem je bilo to zame tudi motivator, ker namesto da bi videl, kako dolg pada, je to kot igra. Sem zelo konkurenčen. Moram videti kot gol -črta.

Ko sem prvič sestavila svoj proračun, sem obraza ohranila v proračunu, čeprav sem imela 200.000 dolarjev dolga

In ko sem pokazal svoj prvi proračun, sem dobil pripombe, kot da ga morate vzeti. Kot da je to nesprejemljivo. Morate vzeti ven. In razmišljam, ampak zakaj? Ker si to lahko privoščim in še vedno prispevam. Veste, takrat nisem prispeval toliko nad svojim minimalnim zneskom, ker nisem zaslužil toliko denarja, kot sem ga naredil na koncu poti, vendar še vedno lahko denar namenjam svojemu dolgu.

Če imam vsak mesec nego obraza, mi tega ne preprečuje. Tako je tudi, kot da ne poslušate drugih ljudi. To je tvoj denar, tvoje potovanje. vedno se lahko posvetujete z ljudmi, toda na koncu je vaša odločitev, kaj vključiti v svoj proračun.

In potem, za kar želite prihraniti - veste - ločite svoje zabavne cilje od dejanskih finančnih ciljev.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Všeč mi je tvoja zgodba o obrazu.

Všeč mi je, da ste to vgradili v svoj proračun, in rad bi govoril o tem, kako lahko to odgovorno zamislimo. Torej, kaj je tisti prelomni trenutek med tem prednostna naloga in vrednost zame, ki jo želim obdržati v svojem proračunu, v primerjavi z Zdaj samo opravičujem stvari, ki jih, če preveč upravičujem, pravzaprav ne bom dosegel napredka na svojem finančnem področju potovanje.

Aja Dang: Zame je to nekako tako, očitno, ko nekaj odložite, to ni nujnost, ki ni narekovaje, žrtvujete nekaj drugega. Prav. Torej, moje nego obraza, medtem ko, veste, so obrazi dragi, za moje pa bi menil, da so ugodni pri 85 USD. Zato sem ga hranil tam. Jaz pa prispevam, da 85 USD odvzame hrano ali da vzame dodatna plačila za moj dolg.

In ko pomislite na to, na ta način pomislite, ali je dovolj pomembno, da nadomestite, veste, denar, ki gre za nekaj več kot ponudbo, ki ni nujna, kajne? Tako, da si uredim nohte. To me res ne zanima. To je bilo torej nekaj, kar bi zlahka odvrgel ali se ostrigel. Lahko sem eno leto brez striženja. To je bilo ob strani, toda zame je bilo nekaj, o čemer se ni bilo mogoče pogajati, in za to sem bil pripravljen žrtvovati druge potrebe.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Všeč mi je tudi, da niste dovolili, da vam nekdo drug pove, da to za vas ne bi smelo biti vrednota.

Aja Dang: Ja. Kar hitro sem se naučil na svoji poti, je, da imajo ljudje mnenje o tem, za kaj ženske porabijo svoj denar.

Tako da moraš v nekem trenutku preprosto ugajati mnenjem drugih ljudi o tem, kar menijo, da je potrebno, in samo slediti temu, kar želiš. Kajti na koncu smo govorili, da če iz svojega življenja izrežete vse, kar imate radi in uživate, se boste zagotovo odpovedali potovanju brez dolgov. Da vam lahko garantiram.

Ljudem vedno rečem, naj delajo samo tisto, kar vam ustreza. Mislim, da je to tudi največji problem, ki ga imam pri številnih finančnih nasvetih. To je zelo všeč, to morate storiti. To je prava pot. Naredite to, naredite to, vendar v resnici ne upoštevate ljudi, kot je njihov življenjski slog, kako se počutijo.

Vedno pravim, to sem storil in zato, če pa se to ne sklada z vami, potem, veste, tukaj je še nekaj drugih možnosti. Zato je največji nasvet, ki bi ga lahko dal, najti svojo skupnost in se obkrožiti z ljudmi, pa naj bo to kot vaš najboljši prijatelj ali kot popolni tujci na spletu, ki vas bodo samo podpirali in brez sodbe karkoli.

Ker je očitno, da se je zelo enostavno počutiti presojenega, ko govoriš o denarju in svojem finančnem položaju, ampak veš, na mestih, kot so vaš podcast ali všeč moj YouTube kanal, kamor lahko vstopite v odsek za komentarje in samo rečete, hej, poslušajte, imel sem uh, res slabo mesec. Prekoračil sem proračun, saj se mi je pokvaril AC.

Moj sklad za nujne primere je izčrpan in počutim se res razočarano. Ljudje vas bodo obkrožali in vas spodbujali. In dali vam bomo nasvet. Ali pa bomo samo rekli, veste kaj, tudi jaz sem z vami, vendar to lahko skupaj ugotovimo. Tako da je vse prej kot ustvarjanje sklada za nujne primere, preden odplačate dolg, storiti tako, da najdete svojo skupnost.

Ker če nimate ljudi, ki bi vas radi obkrožali in podpirali brez presoje, potem proces bistveno otežuje.

Ne poslušajte nikogar, zaradi katerega se počutite slabo zaradi sebe in svojih odločitev. Tako sem naveličan, da mi ljudje govorijo, kaj delam narobe, ali, veste, kaj bi moral početi.

In to je kot, no, veš kaj? To je pa moje potovanje. In vaš nasvet je, veste, cenjen. Toda to ne pomeni, da je to, kar počnem, narobe.

Tako da je to nekako moja vodilna luč, saj upoštevate vse nasvete, ki jih lahko dobite, in jim radi prisluhnete. Odločitev pa je na koncu vaša, ali jo želite uporabiti ali ne, in se odpravite na svojo pot.

Nisem bil popoln na svoji poti in tudi jaz te poznam, tako kot ti, kot tisti, ki posluša. Mislim, mislim, da se z življenjem na splošno, bolj ko se ukvarjate s svojimi napakami, težje želite premagati mimo. Ko pa enkrat vstopiš v ta tok, je lažje živeti, živeti življenje.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Dolg, kakršne koli velikosti in kakršne koli vrste, lahko vzbudi močan občutek sramu, strahu, krivde, nemoči, depresije, tesnoba - in ti občutki so lahko zajedajoči, zato je ključno razumeti in sprejeti, da niste vaši dolga. Vaša neto vrednost ne določa vaše lastne vrednosti. In to, kar stojiš danes, ni trajno in ne nadzoruje, kam lahko greš v prihodnosti.

Dolg ni nujno večen in strategije, ki smo jih obravnavali tukaj, vam lahko pomagajo ustvariti načrt da lahko svoje življenje preživite z močjo in navdušenjem nad svojo prihodnostjo, namesto da bi se počutili ujete s svojo preteklostjo dolga.

Zdaj, če naletite na te občutke strahu, dvoma in premagate na kateri koli točki postopka izplačila dolga, si vzemite nekaj časa, da se znova povežete s svojim "zakaj" - zamislite si, kaj bo vaše življenje biti kot potem, ko ste postali brez dolgov - kako bi se počutili in kaj bi lahko storili - z uporabo teh občutkov ostanite motivirani in na pravi poti ob izzivih in nazadovanja.

In proslavite vsako majhno zmago, vsako pravočasno plačilo, vsak mejnik izplačila dolga.

Končno poiščite podporo. Preberite knjige in poslušajte poddaje. Sledite svojim največjim navdihom na družbenih omrežjih. Preberite zgodbe drugih ljudi, ki so izgubili dolg - kar vas navdihuje in odgovarja na finančni poti, ki vas približuje svobodi dolga.

je bil denar zaupno od podjetja Real Simple. Če imate denarno zgodbo ali vprašanje, ki bi ga radi delili, mi lahko pošljete e -poštno sporočilo na naslov money dot zaupno na real simple dot com. Oddate nam lahko tudi glasovno pošto na (929) 352-4106.

Vrnite se naslednji teden, ko bomo vprašali, kaj je lahko dobesedno vprašanje v višini milijona dolarjev: Je zdaj pravi čas za nakup novega doma?

Spremljajte Money Confidential na Apple Podcasts, Spotify ali kjer koli poslušate, da ne zamudite epizode. Veseli bomo vaših povratnih informacij. Če uživate v oddaji, nam pustite recenzijo, zelo bi vam bili hvaležni. Najdete nas tudi na spletu na naslovu realsimple.com.

KREDITI: Real Simple ima sedež v New Yorku. Money Confidential producirajo Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott in jaz, Stefanie O'Connell Rodriguez. Hvala naši produkcijski ekipi pri Pod People: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning in Trae Budde.