Denarno zaupni podcast: Prevaren sem in zdaj je moj kredit uničen. Kako ga obnovim?

Tako enostavno je priti v dolg, veliko težje pa je priti ven. Za to je situacija Denar zaupno klicateljica Hannah, 28-letnica, ki živi na Srednjem zahodu in je zaradi porabe v zgodnjih dvajsetih letih zadolžila za več kot 30.000 ameriških dolarjev.

Hannah je bila proaktivna, zaposlila se je za drugo službo in se poskušala pogajati s svojimi upniki za zmanjšanje dolga. A ko si v njem ni mogla narediti vdolbine, se je obrnila na službo za poravnavo dolgov, ki ji je obljubila, da ji bo pomagala pri poplačilu dolgov. Toda kmalu je ugotovila, da je bila. "Čez nekaj mesecev so mi plačali in se pogajali samo za en račun," se spominja. "In pogledam svoj račun, svoj račun za poravnavo dolga - denarja dobesedno ni."

Takrat se je njen kreditni rezultat znižal - in zdaj si sama prizadeva izboljšati svojo kreditno oceno.

Ponovna naselitev dolga je lahko resnično blagoslov, če imate veliko dolga, vendar le, če uporabljate ugledno agencijo. "Z poravnavo dolga želimo zmanjšati dolgove," pravi Leslie Tayne, finančna odvetnica pri Tayne Law Group. "In dobili boste nov strukturiran načrt odplačevanja. Ko rečem strukturirano, vam bom dal primer. Imate 10.000 USD dolga. Reši se za manj. Recimo 5000 do 6000 dolarjev. Strukturirano pomeni, da bo plačano v določenem časovnem obdobju, cilj pa je brez obresti. In strukturiran je v določenem časovnem obdobju, da se izplača. " 

Tayne opozarja na številne rdeče zastave, da agent za preselitev morda ni ugleden, na primer zaračunavanje mesečnih stroškov namesto pavšalnega odstotka tistega, kar vam prihranijo, nima fizične pisarne, pritiska na vas, da se prijavite danes in si ne vzamete časa za razmislek - in seveda, če imate slabe ocene na Better Business Bureau oz. na spletu. Priporoča, da zastavite veliko vprašanj katere koli svetovalne službe za potrošnike ali agenta za poravnavo dolga, s katerim se obrnete, zapišite odgovore in si vzemite čas, da premislite, preden nadaljujete.

"Razumljivo je, da bi bilo izjemno," pravi Tayne. "In zato morate biti v pravem umu, si morate pridobiti nekaj izobrazbe pri izkušenj, zato se morate dobro razumeti in si vzeti čas za izdelavo odločitev. "

Prisluhnite tokratnim tednom Denar zaupno- "Prevaren sem in zdaj je moj kredit uničen. Kako naj ga obnovim? "- za Tayne in voditeljico Stefanie O'Connell Rodriguez nasvete za doseganje vaših finančnih ciljev. Denar zaupno je na voljo dne Apple podcasti, Amazonka, Spotify, Stitcher, Predvajalnik FMali kjer koli poslušate svoje najljubše poddaje.

Hannah: Če ne prihajate iz denarja, vam nihče ne pomaga.

Alexis: Iskreno, zdi se, da preprosto ne moreš ostati na površju in delaš, kar lahko, in še vedno si komaj nad vodo.

Margo: Pogosto se počutim, kot da se, ko se tako odprem, odprem do presoje. In vem, da me ne obsojajo. Ampak vseeno je, no, zakaj mi potem ne pomagaš?

Stefanie O'Connell Rodriguez: To je Money Confidential, podcast Real Simple o naših denarnih zgodbah, bojih in skrivnostih. Jaz sem tvoja gostiteljica, Stefanie O'Connell Rodriguez. In danes je naša gostja 28-letnica, ki živi na Srednjem zahodu in ji pravimo Hannah, ne pa njeno pravo ime.

Hannah: Menda bi morali biti finančno boljši od staršev. Imam dobro diplomo iz vrhunske poslovne šole in imam dobro službo, ampak preprosto se mi zdi, da mi nikoli ne bo uspelo prihraniti denarja, vi pa morate imeti neverjetno dobroimetje.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hannah se je začela ukvarjati z gradnjo svojih kreditov že na fakulteti, ko je dobila svojo prvo kreditno kartico.

Hannah: Bilo je za nujne primere in podobno. In to je bilo, kot da veste, samo graditi svoj kredit, samo postavljati malenkosti. In ob tem sem se počutil zelo dobro, kot da sem odgovoren. Ves čas sem delal na fakulteti. Tako sem se preprosto počutil, kot da služim svoj denar. Plačujem račune, nadzorujem in sem na pravi stopnji, da finančno zgradim res dobro življenje.

In potem sem upihnil.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Po šolanju se je Hannah odnos s svojo kreditno kartico začel spreminjati.

Hannah: Tako dobro sem se počutil, da sem imel tako dobro kreditno oceno, da sem imel v enem trenutku American Express. Kot da sem mislil, da žogam. Razmetaval sem se s tem Amexom. Bil sem kot, oh, pijače, kot potovanja, veste, sledim svojim prijateljem. Lahko si privoščim ta oblačila, ki jih v srednji in srednji šoli nisem. Tako sem se nekako preobrazil v zgodnjih dvajsetih.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Torej, katera je bila tista prelomnica, v kateri se začnete premikati, kot ste jo opisali, pihati?

Hannah: Uh, duševna bolezen. Bila mi je postavljena diagnoza. Mislim, da sem bil star približno 26 let. Občutil sem malo tesnobe in FOMO iz družbenih omrežij in poskušal slediti svojim prijateljem.

Nisem poznal duše, kamor sem se preselil s fakultete, in mislil sem, da bi me ljudje privlačili, če bi imel lepa oblačila in lepe čevlje. In z duševno boleznijo z bipolarno. Mislim, hipomanično je. Pravkar sem dobil to, tako visoko, kot je ta evforičnost, kot brez nadzora, tako dobro sem se počutil, ko sem le našel prodajo ali dogovor. Samo pihal sem denar - no, kredit, denar, ki ga nisem imel. In nisem se zavedal, kaj točno počnem, samo zato, ker sem se počutil tako dobro. Toda takrat sem bil tako impulziven in veste YOLO.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Se vam zdi, da so občutki in impulzivnost, ki je pripeljala do teh trenutkov, nekaj, kar je pomagalo pri zdravljenju?

Hannah: O ja, vsekakor. Nimam tega vzgiba, o moj bog. Če bom dobil to, si bom s tem spoprijateljil ali ker veste, mi bo nekdo pohvalil čevlje in potem bomo začeli pogovor.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Potem ko je Hannah postavila diagnozo duševnega zdravja in začela zdravljenje, ji je to pomagalo, da je prevzela nadzor nad porabo in spremenila občutke in vedenje, ki je sprva vodilo do njenega dolga. A kljub temu je še vedno imela ogromno stanje na kreditni kartici.

Hannah: Moj trenutni dolg na kreditni kartici je 32.000 USD. Moje mesečno plačilo s kreditnimi karticami bi znašalo približno 800 USD. Toda v zadnjih dveh do treh letih sem rekel, hej, to prepoznam. Mi lahko pomagaš? Ali lahko naredimo načrt plačil? Ali lahko zmanjšam obresti? Zame niso imeli ničesar.

Sem kot, lahko to storim? In dobili boste svoj denar. Ne, to je dobra ideja, morda kasneje, vendar je vaš kreditni rezultat zanič. No, kako naj popravim svojo kreditno oceno, če pa vam ne morem plačati. To je tako frustrirajuće. Kot da želite svoj denar, vam poskušam pomagati do vašega denarja, vendar ne želite sodelovati z mano. Torej sem zaljubljen.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Poleg tega, da je Hannah poklicala posojilodajalce, naj se poskusijo pogajati o alternativnih načinih odplačevanja, je Hannah tudi proaktivno izplačala svoj dolg, tako da je za dodatno plačo prevzela drugo službo.

Hannah: Dobil sem zimo leta 2020. In potem očitno pomlad za nas ni bila tako dobra. In potem smo se vrnili maja ali junija.

In ko smo se vrnili, so bili ljudje najbolj nesramni, najbolj nesramni ljudje. Nismo mogli imeti odprtih garderob in ljudje so se dobro prilegali. Vrgli bi si oblačila in to je prav tako dvignilo mojo tesnobo in depresijo na čisto drugo raven.

Spomnim se, da je ta gospa ravno kričala name zaradi primernih prostorov.

Jok sem se zlomil, to je bila samo norost.

Tako sem bil dejansko proaktiven, že precej zgodaj. In mislim, da je bil moj kreditni rezultat nekje med zgornjih sedemstotin, odšel sem v ameriško banko in hotel posojilo, da bi to pomagal. No, ameriška banka mi je zavrnila, ker moraš imeti 800, da imaš posojilo, zato so se moja razočaranja začela tam

Tako sem samo obupan, ker mi nihče ne more posoditi denarja.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hannah se ni mogla pogajati ali konsolidirati dolga na svoji kreditni kartici neposredno s posojilodajalci, zato je Hannah začela iskati olajšanje prek tretjih ponudnikov in naleteli na potencialno rešitev, ki se je zaračunala kot poravnava dolga podjetje.

Hannah: Ponovno sem iskal posojila samo pri drugih tretjih osebah in so se pojavila. Torej sem kot, o, moj bog, vau, to se lahko sname z mojih ramen in vau, prodajalec se je ravno počutil tako prijetno. Mislim, telefonski klici, ki smo jih imeli - jemljem vse te zapiske, vse te podrobnosti so se prav dobro počutile.

Mislim, da je bila ena takšna, da sem ravno tako olajšano jokala, kot, o, moj bog. Kot da sem mislil, da je teža sveta z mene. Končno me nekdo posluša, ko hoče nekaj popraviti in dela z mano pri rešitvi.

In potem, čez nekaj mesecev, se bodo, kot veste, vaša kreditna ocena začela tankati, ker ne plačate ničesar. Ampak oni so v redu, v redu je, ker so mi pokazali vsa ta pričevanja ljudi, ki so rekli: "Ja, v dveh do treh letih so bili vsi moji dolgovi poplačani, moj kreditni rezultat je bil povišan."

Plačeval sem jim približno 350 dolarjev na mesec in to jim je šlo kot varčevalni račun. Mogoče obstajajo nekatere druge številke, ki jih morda nisem popolnoma dobil, toda čez nekaj mesecev so mi plačali in se dogovorili samo za en račun.

In hitro sem naredil, saj veste, 350-krat - ne spomnim se, koliko mesecev je bilo. In prav, v redu, to je nekaj tisoč dolarjev - kaj počnemo? In pogledam svoj račun, svoj račun za poravnavo dolga - denarja dobesedno ni.

Torej dobijo jezne telefonske klice od mene, ker se je moj kreditni rezultat znižal na približno štiristo. Bilo je divje, ampak oni so všeč, to je to, in bla, bla, bla.

To je laž. Tega nisem zapisal v svojih zapiskih. Končal sem.

Rekel bom, da sem obupan za podjetje za poravnavo dolgov, ker sem iz svojih 401 tisoč potegnil denar za plačilo dolga, in to se mi je zdelo grozno. Mislil sem, da je to dno dna. Podjetje za poravnavo dolgov je bilo bolj spodnje dno, ker sem se tudi njim odprl in poskušal biti proaktiven. In samo čutim, da sem izkoristil, in prav tako je, kdo lahko pomaga?

In zdaj ne bom mogel dobiti hiše. Nekako se počutim kot v romantičnih odnosih in ne, da sem v enem ali pa, vendar se počutim, kot da bi v nekem trenutku, če poznajo moj dolg, če ga še imam, postali kot ovca.

Stara sem 28 let. Druga zaposlitev mi ni uspela, ne morem dobiti posojila, nimam denarja, pri katerem bi si lahko sposodil. Torej sem všeč, to je zabavno.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Celotna izkušnja izkoriščanja in prevare v zvezi z dolgom se je že počutila ranljivo in sram, da se kopiči, je še bolj pomešala svoje občutke brezupa in sramu zaradi svojih financ naprej.

Hannah:  Mislil sem, da sem kot majhen strokovnjak za vse svoje prijatelje in zdaj sem takšen, no, žal mi je, me hočete sprejeti? Rekel bom, do poštene bonitetne ocene me loči nekaj točk, zato imam nekaj dobrih stvari. In samo izkopati se moram iz te luknje, tega vodnjaka, ki se včasih napolni in se mi zdi, da se utapljam,

Nočem, da bi me kdo mazil in bil kot, oh, tukaj je nekaj denarja. Ampak kot viri, veste?

Torej je nekako tako, kot da bi naredil korak naprej in dva nazaj, ker to zanimanje kar vztraja. Ampak moja miselnost je zdaj, veste kaj? Želim si le zaporedne mesece, hej, plačujem račune in si ga zgradimo od tam. In ko gre moj kreditni rezultat, poglejmo, kakšne so moje možnosti. Toda zdaj moram preprosto pojesti obresti, plačati svoj minimum, povečati svoj rezultat in videti, kaj lahko dobim.

Stefanie O'Connell Rodriguez: V prihodnosti napredujete, kajne? Ta kreditna ocena raste. Sliši se, kot da imate pripravljen načrt. Kako se počutiš, če greš naprej? Ali imate glede tega nekaj optimizma?

Hannah: Da in ne. Hm, tudi minimalno plačilo je toliko. Skrbi me samo plačilo vseh ostalih računov. Mislim, vedno bom plačeval najemnino. Vedno bom plačal svoj avto, to je na prvem mestu. Veste, gospodarske javne službe, ki mi pojedo plačo po davkih.

In potem sem dobil dobrih nekaj sto računov na kreditnih karticah, ki jih poskušam plačati najmanj. In na koncu, kot da nimam denarja za varčevanje.

Mislim, delal sem na proračunu in moram biti z njim zelo podroben, čeprav se moram včasih prisiliti, da resnično vstopim v drobne drobce, za kaj porabim, kaj lahko režem?

 Včasih imam tesnobo že ob pogledu na svoje račune, vendar si moram reči, ne, to moraš storiti.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Čeprav je izkušnja lahko boleča in celo neprijetna za priznanje, resnica je, da lahko kdo od nas postane žrtev plenilskih finančnih praks in prevar. V zadnjem letu so ameriški potrošniki izgubili približno 432 milijonov dolarjev in štetje pri prevarah in prevarah, povezanih s COVID. Finančne prevare so lahko v različnih oblikah, od kraje identitete do prevare s poravnavo dolga, ki jo je Hannah doživela. In te prevare se nenehno spreminjajo in prilagajajo trenutku.

Tako bomo po premoru govorili s finančnim odvetnikom, ki nas bo vodil med rdečimi zastavami, na katere moramo biti pozorni, pa tudi z "zelenimi zastavicami", ki lahko pomagajte Hannah in vsem nam prepoznati finančna sredstva, ki so zakonita in potencialno celo dragocena, zlasti v trenutkih ranljivost.

Leslie Tayne: Finančne prevare se vseskozi dogajajo za vsako starost, vsako dirko, vsak socialno-ekonomski status, ni pomembno, saj so pametni in ustvarjajo pametne načine, da vas prevarajo. In morda ste ravno imeli ranljiv trenutek.

Stefanie O'Connell Rodriguez: To je Leslie Tayne, finančna odvetnica in ustanoviteljica pravne skupine Tayne.

O delu Leslie Tayne, ki strankam pomaga pri urejanju in poravnavanju dolgov, ne skrbi le njeno strokovno znanje, temveč tudi lastne izkušnje.

Leslie Tayne: Za študij na pravni fakulteti sem si izposodil ogromno. Takrat nisem zares razmišljal o tem. Tako sem pravkar podpisal papirje in pravzaprav nisem razumel, kaj podpisujem. Diplomiral sem in kar naenkrat je telefon zazvonil in želeli so, da se plača.

Dolga sem bil tako zasut, da se preprosto nisem hotel ukvarjati z njim. Res sem dal glavo v pesek. Imela sem tri dojenčke, mlajše od dveh let in pol. Nato sem začel svojo odvetniško prakso. Jaz sem delal milijon ur, on pa je bil odgovoren za plačevanje položnic in takrat sem ga samo odložil. In nisem vedel, da obstajajo težave, dokler me družba za študentska posojila ni tožila.

Stefanie O'Connell Rodriguez: V svoji zgodbi ste pravkar omenili tri stvari, za katere se mi zdi, da sem jih poslušalce vedno znova slišal. Eno razmišljanje o mojem dolgu ali pogled na moje bančne račune ali odpiranje računov je tako ogromno, da ohromi. Drugo bitje pa sem tako razpet med vsemi stvarmi, ki jih že počnem. V vašem primeru ste govorili o vzgoji otrok, začetku odvetniške prakse in vseh teh drugih stvareh. Zamisel o finančnem načrtovanju in dolžniški strategiji je prav tako vprašanje pasovne širine. In potem je tretji dobesedno denar.

Torej imam vse te stvari, ki jih moram narediti. Plačujem najemnino, plačujem režije in mesečno dolgujem 500, 600, 700, 800, 900 dolarjev svoji družbi s kreditnimi karticami ali ponudniku študentskih posojil ali komu drugemu. To so vse teme, ki se pojavljajo znova in znova. In v mnogih situacijah se lahko počutijo res nepremagljive. In kaj torej rečete tistim ljudem, ki so nekako ohromljeni zaradi ene ali vseh treh stvari?

Leslie Tayne: Ne pozabite, da niste sami in da je tisto, kar čutite, normalno. To se nekaj zgodi. Ni nujno, da imajo drugi ljudje te izkušnje, ker se počutite zaprte. Nočeš govoriti o tem. Počutiš se nerodno ali sram. Morda ste zelo uspešni. Končal sem pravno fakulteto. Te stvari bi moral vedeti.

Morda po nepotrebnem pritiskate nase. In če se spopadate, je prav, da prosite za pomoč.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Prositi za pomoč je eno, vendar je težko vedeti, kje najti to pomoč in zagotoviti, da je zaupanja vredna, zlasti kar zadeva denar.

Leslie Tayne: Mislim, da ljudje najprej gredo na internet. Toda izziv v spletu je, da je glede na to veliko informacij in veliko napačnih informacij kakovost spletnih strani in kakovost oglaševanja na internetu, se lahko vpijete v napačno kraj.

Vendar se obrnite, poiščite pomoč. Prosite za rešilno vrvico in nato premislite, da se boste lahko odločili bistre glave.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Pravzaprav se ta teden zelo navezuje na našo zgodbo poslušalcev. Poskušala je biti proaktivna in se obrniti na pomoč.

Posojilodajalce je poklicala neposredno, da bi ugotovila, ali bi lahko z njimi razvila alternativne strategije odplačevanja. Toda ena od stvari, ki jo je ugotovila, je bila, da nekateri posojilodajalci niso bili pripravljeni sodelovati z njo, razen če bi imela več kot 800 kreditnih točk. In to jo je pripeljalo do tega, da se je počutila kot: "V redu. No, če od posojilodajalcev ne morem dobiti tistega, kar rabim, moram najti nekaj drugega. "In potem jo je to pripeljalo do tega, da je iskala pri opcijah tretjih strank in jo sčasoma pripeljala v položaj, ko je res padla v poravnavo dolga prevara.

Leslie Tayne: Torej najprej moram pohvaliti poslušalca, ker je prepoznal težavo in ugotovil, v čem je osnovna težava. Poiskati rešilno vrv in preučiti različne možnosti ter poskušati dopolniti dohodek, da bi ga lahko poskusili izplačati.

Izziv je postal, to je malo ulova-22. Torej ima dolg na kreditni kartici in je povezan s porabo. Torej dobi porabo pod nadzorom, ima nekoliko več dohodka, vendar njena kreditna ocena ni dovolj dobra za refinanciranje.

S tem je nato nadaljevala z iskanjem poravnave dolga. Torej, pri poravnavi dolga je ideja, da boste zmanjšali stanje, ki ste ga dolgovali. In dobili boste nov strukturiran načrt odplačevanja. Ko rečem strukturirano, vam bom dal primer. Imate 10.000 USD dolga. Reši se za manj. Recimo pet ali 6000. Strukturirano pomeni, da se bo plačevalo v določenem časovnem obdobju, cilj pa je brez obresti. In strukturiran je v določenem časovnem obdobju, da se izplača.

Razumevanje poravnave dolga ne vključuje, kdaj ste na tekočem s plačili. To tudi ne pomeni, da boste dobili 10 centov ali 20 centov za dolar.

To želite strukturirati v okviru svojega proračuna. Torej morate razumeti, kakšen je vaš proračun, kakšna so vaša razpoložljiva sredstva in kako se bodo plačevala. In vse to mora priti pisno. In potem, ko je konec, mora priti pisno. In naj vam povem, kolikokrat upniki naredijo napake in ne samo, da se zmotijo, ampak lahko gre za zbirno agencijo, nato pa jo odpokličejo prvotnemu upniku. In porabili boste, včasih tudi mi, dva ali tri ali štiri mesece iskali račun in poskušali dobiti potrditev sredi poravnave.

Torej je veliko, veliko bolj zapleteno, kot se zdi. Zmanjša vaše denarne izdatke z nastavitvijo strukturiranega plačila za manj, kot ste dolžni. Ko se bo rešilo, da, pokazalo se bo, da ste zaostali pri svojem kreditnem poročilu.

Je zapleteno, vendar spet v poenostavljeni različici zmanjšuje glavnice, jih strukturira in nato dolg izgine.

Pravzaprav mislim, da je to koristno.

Stefanie O'Connell Rodriguez:Kdaj pridete do točke, ko razmišljate o poravnavi dolga?

Leslie Tayne: Seveda, če ste preučili konsolidacijo dolga in to za vas ni možnost in se počutite kot da imate težave z izpolnjevanjem plačila dogovorite se z upniki in da se stanje nikoli ni znižalo, to je nekaj znakov, na katere ste pripravljeni razmisliti o poravnavi dolga seveda.

Stefanie O'Connell Rodriguez:jazAli obstaja standardna struktura provizij, kadar sodelujete z nekom, ki vam pomaga pri poravnavi dolga?

Leslie Tayne: Delamo na nepredvidene dogodke, kar pomeni, da zaslužimo odstotek od tistega, kar stranko prihranimo. Takoj, ko vidite mesečne stroške storitev, bi bila to zame rdeča zastava. Včasih obstaja tisto, kar bi lahko šteli za vnaprejšnji denar, toda takoj po vašem prvem plačilu je treba stopiti v stik z upniki in začeti pogajalski postopek.

Dobra stvar je bila, da so zvezna vlada in lokalne zvezne vlade z leti ustvarile pravila in zakone, ki so zahteval nekatere zahteve glede licenciranja in zahteval, da so ta podjetja zdaj skladna in bolj dosledna pri pomoči potrošnikov. Izločil je večino slabih jabolk, vendar še vedno obstajajo takšna, ki trdijo, da lahko poravnajo dolg. Vnaprej vzamejo denar in pravijo, da bodo stopili v stik z upniki, a tega res ne storijo. Čakajo, da se nabere denar. In takrat je potrošnik razočaran, v resnici še ni nič storjeno. In potrošnik potem ne more več stopiti v stik z njimi, ker je bila številka, ki so jo prvotno poklicali, res klicni center. In ljudi opozarjam... in to je nekaj rdečih zastav, na katere morate biti pozorni, ko prejmete obvestila po pošti, ko stvari vidite na televiziji ali radiu, morate biti previdni.

Ne rečem, da so vsi slabi ali se vsi motijo, ampak govorim o previdnosti potrošnikov, da so mnogi klicni centri. In velikokrat so prodajni centri, ki vas prodajajo v programu ali postopku in dejansko ne poslujete neposredno s podjetjem. In s tem potrošnik tega v resnici ne ve, ker je oseba na drugi liniji dobro usposobljena in razume, da je zelo dolg čas, ko si zadolžen. In zahtevno je sprejemati dobre finančne odločitve, ko se odpravljate na čustva, stres, tesnobo, strah, neznano, vse to se kopiči in je zelo zapleteno in težko narediti dober, jasen odločitev.

In sliši se dobro. Torej, ko gledate te procese in ko jih poslušalec gleda, je imela velike namene - skušala si je pomagati. Oseba, s katero je imela opravka, je rekla: "Da, ni problema. Pripravili bomo plačilo. Kontaktirali bomo vaše upnike. Ukvarjali se bomo z njimi. Poravnali bomo vse vaše račune in končali boste v X času. In zagotovili vam bomo, da bomo to poravnali na X-odstotni odstotek. "In sliši se odlično, toda tukaj so težave s tem scenarijem. Prvič, v panogi poravnave dolga ni nobenih jamstev. Zagotavljam vam, da ni nobenih jamstev.

Torej, ko iščete pomoč pri poravnavi dolga ali iščete pomoč, morate zagovornika. Želiš si partnerja, nekoga, ki si bo vzel čas in razumel, kaj se ti dogaja in kdo gre da se redno pogovarjamo brez strahu pred nabojem, da se vse počne na enak način pisarno. Kje se ravna z vašim denarjem? Kdo razpolaga z denarjem. Kako se plačujejo upniki? Kdaj so plačani?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Mislim, da je za veliko ljudi tako ranljiv položaj, ko razmišljate o poravnavi dolga, kajne? In besede, ki jih je uporabila, so bile na primer: "Bila sem obupana. Zdelo se mi je, da mi nihče ne bo pomagal. " 

Od olajšanja je jokala, ker se ji je zdelo, da teža sveta ni od nje. In to so tako močna čustva. In da bi vam vrgli rešilno vrvico, želite verjeti. In vem, da ste omenili nekaj res dobrih rdečih zastav, na katere morate biti pozorni. In mislim, da je to res dobro vedeti. Katere zelene zastave se moramo zavedati? Kako vemo, ali je to dober znak dobrega partnerja?

Leslie Tayne: Razlog za olajšanje je zato, ker oseba na drugi liniji razume vaše potrebe. V tem je torej čustvena stran, v tem pa je tudi praktična in poslovna stran. Torej, ja, čustveno čutite olajšanje. In to za vas pomeni, da ste zdaj sposobni dobro sprejeti odločitev. Zato stopite korak nazaj in zdaj začnite razmišljati, kako postaviti prava vprašanja. In to je izziv. Izziv je v tem, da ker nikoli ni bila v takšni situaciji ali kot potrošnica, vi še niste bili v tej situaciji, zato je težko vedeti, katera vprašanja postaviti. Torej ja, ena, zaradi tega bi se moral počutiti dobro.

Drugič, odgovoriti mora na vsa vaša vprašanja. Vprašajte: "Ali bom imel ves čas opravka z vami? In ali boste z mano na vsakem koraku? "Kje se nahajajo? Zelena zastava, imajo pisarno, ne delajo na daljavo. V kraju je fizična pisarna, ne poštni predal, ne pisarniški delež, ne kateri koli od teh. In ne rečem, da so to za nekatere poslovne modele slabe stvari.

Pravim samo to, da na tem področju lahko zaupate podjetju, s katerim delate, fizični lokaciji, fizičnim ljudem, ki ga vodijo. Iz katere države prihajajo? Verjeli ali ne, nekatere države so države, ki nimajo predpisov. Florida je ena izmed njih, je ena tistih zveznih držav, kjer je kot divji zahod in ne urejajo veliko tovrstnih dejavnosti. Tako je na Floridi, v Teksasu v Arizoni veliko podjetij, ki se ponavadi pojavljajo v takšnih jurisdikcijah. So torej tam, kjer se nahajate vi? Lahko vstopite in jih vidite? To je odlična zelena zastava,

Kje je denar? Če vidite razpored plačil, kjer jim gre zdaj del denarja, preden vsak mesec poravnajo dolgove - recimo prvih šest, devet ali 12 plačil, je to velika rdeča zastava.

Naredite preprosto spletno iskanje, vzpostavite povezavo. In ne držite se samo prve ali druge strani, kajti kot vemo, lahko nekatere podatke pokopljemo, res poglejte, kdo so, kdo so ljudje?

Samo zato, ker obstaja ena ali dve negativni oceni, to še ne pomeni, da je podjetje slabo, ampak stalno negativno spletne ocene, slabe pri Uradu za boljše poslovanje, CFPB, ki je urad za finančno zaščito potrošnikov pritožbe.

Družba že dolgo ne posluje oziroma se v resnici niso uveljavile pri upnikih. In tukaj je moje najljubše vprašanje. Ali bi moral kaj vedeti, česar mi ne poveš ali kar bi te moral vprašati?

 Ali bi moral kaj vedeti vnaprej o postopkih ali postopkih, ki vas še nisem vprašal? In naj vas izpolnijo. Naj govorijo.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Kako naj vemo, ali so to pravi odgovori, ki nam jih sporočajo?

Leslie Tayne: Vsekakor naredite domačo nalogo in preverite, ali vam je prijatelj ali sorodnik ali kdo predlagal, da sodelujete s to družbo, kar bi vsekakor koristilo. Še en strokovnjak, veliko napotnic dobimo pri računovodjih, odvetnikih, finančnikih.

Iskreno, zapisal bi vaša vprašanja. Odgovore bi zapisal. Vzel bi si dan ali dva ali teden, da bi sploh pomislil. Tisti trenutek, ko začutiš pritisk, takrat ko si rečeš, iz neznanega razloga začutim pritisk. In veste kaj, ker čutim pritisk, da se bom ustavil in premislil ter malo premislil. Naj se usede.

Torej samo zato, ker ste dobili pismo in vsebuje približno dolg, ki ga imate, in določene upnike, ali pa je videti kot pravno pismo. In dobite ta pisma, vnesite ta naslov v računalnik in poglejte, kaj se bo zgodilo. Kdo prihaja k tebi? Zato bi vas opozoril na pisma in e-pošto ter na tovrstno oglaševanje, saj je vaše podatke spet enostavno kupiti in jih zlahka najti prek interneta. Zato naj vas to ne zvabi v lažni občutek varnosti.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Pravkar vidim, kako to je tako prefinjeno področje za napačne informacije, prevare, saj tudi kot nekdo, ki je osebno zelo obseden z mojim denarjem, mislim, da bi se počutil popolnoma iz sebe.

Leslie Tayne: Naj vam torej dam anekdoto, ki jo uporabljamo v pravnem svetu. Torej ima odvetnik, ki se zastopa, norca za stranko. Torej to pomeni, da včasih tega ne morete storiti sami. Torej sem pravnik, toda včasih potrebujem drugačno vrsto zagovornika zame na drugačnem področju. Torej ni sram prositi za pomoč.

 Za potrošnika ali za vas, ki tega še niste doživeli,

Razumljivo je, da bi bilo izjemno. In zato morate biti v pravem umu, iz izkušenj si morate pridobiti nekaj izobrazbe in imeti resnično dobro razumevanje in si vzemite čas pri odločanju in ne čutite pritiska, da bi se tako odločili, in ne čutite pritiska, da bi to sprejeli odločitev.

Zato ne izgubite upanja, tam so še vedno dobri ljudje, dobre organizacije, ki vam lahko pomagajo.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ena najtežjih stvari pri sprejemanju finančnih odločitev, še posebej velikih, je kombinacija visokih vložkov in nizkih informacij. Ni skrivnost, da lahko odločitve, ki jih sprejemamo glede svojega denarja, močno vplivajo na naše življenje, a hkrati smo pogosto samo prvič spoznavanje razpoložljivih finančnih orodij in virov, ko jih poskušamo izdelati izbire.

Ko dodate še čustva iz preteklih finančnih izkušenj in napak, ki jih, mimogrede, delamo vsi, ni čudno, da smo ranljivi za napačne informacije in plenilske prakse.

Kljub temu je pomembno, da ne dovolimo, da nam te slabe izkušnje in napačni koraki preprečijo, da bi prosili za pomoč, ko jo potrebujemo, in iskali vire v prihodnosti. V Hannahin primeru bi lahko bila poravnava dolga zanjo dejansko še vedno potencialna možnost. Ugleden in akreditiran finančni strokovnjak, ki ustreza standardom "zelene zastave", je omenila Leslie Tayne - lahko pomagajte ji pri tej oceni in raziščite druge potencialne rešitve za izboljšanje njene kreditne sposobnosti ob hkratnem zmanjšanju dolga obremenitev.

Dobra stvar je, da je Hannah že na pravi poti - s prednostjo pri časovnih plačilih obnavlja svoj kredit; zdravljenje duševnega zdravja, ki ga je prejela, je že rešilo številne osnovne težave, ki so ji privedle do dolga; in jasno je, da Hannah še naprej proaktivno ocenjuje svoje možnosti odplačevanja in alternative, ko se njen kredit izboljšuje.

Oborožena z več informacijami o rdečih zastavah, na katere je treba paziti, in zelenih zastavah - Hannah lahko počasi začne obnoviti zaupanje ne le v razpoložljive finančne produkte in ugledne vire, ampak še pomembneje, v sama.

To je denar zaupno od Real Simple. Če imate tako kot Hannah denarno skrivnost, ki ste si jo s težavo delili, mi lahko na resnično preprosto piko com pošljete e-poštno sporočilo na denar dot confidential. Pošljete nam lahko tudi glasovno pošto na (929) 352-4106.

Denar zaupno producirajo Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott, jaz, Stefanie O'Connell Rodriguez O'Connell Rodriguez. Zahvaljujemo se naši produkcijski ekipi pri podjetju Pod People: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning in Trae Budde.

Če vam je tisto, kar slišite, všeč, nam pustite pregled na Apple Podcasts ali svojim prijateljem sporočite o denarju zaupno. Real Simple ima sedež v New Yorku. Najdete nas na spletu na naslovu realsimple.com in se naročite na tiskano publikacijo z iskanjem Real Simple na www.magazine.store.

Hvala, ker ste se nam pridružili in se vidimo naslednji teden.